HDHP εναντίον PPO: Ποια είναι η διαφορά;

Εταιρία

Η επιλογή του καλύτερου σχεδίου υγειονομικής περίθαλψης για εσάς μπορεί να είναι μια δύσκολη διαδικασία. Μπορεί να έχετε περισσότερες ερωτήσεις παρά απαντήσεις αφού ελέγξετε τα οφέλη για την υγεία σας κατά την έναρξη μιας νέας εργασίας ή κατά τη διάρκεια ανοικτής εγγραφής.

Τα υψηλά προγράμματα έκπτωσης υγείας (HDHP) και τα προτιμώμενα προγράμματα παροχής υπηρεσιών (PPO) είναι δύο κοινές επιλογές που παρέχουν οι εργοδότες για την ασφάλιση υγείας. Ένα από αυτά τα σχέδια δεν είναι απαραίτητα πάντα καλύτερο από το άλλο. Όταν πρόκειται για επιλογή μεταξύ ενός προγράμματος HDHP έναντι PPO, η απάντηση για το καλύτερο πρόγραμμα διαφέρει από άτομο. Μπορεί ακόμη και να διαφέρει από έτος σε έτος για ένα άτομο με βάση τις περιστάσεις του.

Η σύγκριση της κάλυψης και του κόστους των HDHP και PPO μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε μια καλύτερη επιλογή.

HDHP εναντίον PPO

Ένα υψηλό εκπεστέο πρόγραμμα είναι ένας τύπος ασφάλισης υγείας με υψηλότερα εκπτώσιμα αλλά χαμηλότερα ασφάλιστρα. Θα πληρώνετε λιγότερα χρήματα κάθε μήνα, αλλά θα έχετε περισσότερα έξοδα για ιατρικά έξοδα πριν από την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης.

ΠΡΟΣ ΤΗΝ προτιμώμενος οργανισμός παροχής (PPO) είναι ένας τύπος προγράμματος με χαμηλότερες εκπτώσεις αλλά υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα. Θα πληρώνετε περισσότερα χρήματα κάθε μήνα, αλλά έχετε χαμηλότερο κόστος για ιατρικές υπηρεσίες και ενδέχεται να έχετε πρόσβαση σε ένα ευρύτερο φάσμα υπηρεσιών ή παρόχων.

Τα HDHP συνήθως ωφελούν τους πιο υγιείς καταναλωτές που δεν περιμένουν να χρειαστούν πολλή ιατρική φροντίδα για το έτος και τα πλεονεκτήματα περιλαμβάνουν χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα, εξηγεί η Susan Beaton, πρώην αντιπρόσωπος των Υπηρεσιών Παροχής, Διαχείριση Φροντίδας και Κίνδυνος στο Blue Cross και Blue Shield της Νεμπράσκα .

Ένας ΔΤΦ, ειδικά ένας με χαμηλή έκπτωση, μπορεί να ταιριάζει σε όσους περιμένουν συχνές επισκέψεις και συνταγές γιατρού λόγω κάτι σαν χρόνια πάθηση, λέει ο Beaton.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του HDHP με HSA

Ένα HDHP είναι χρήσιμο για όσους δεν προβλέπουν να έχουν πολλά ιατρικά έξοδα όλο το χρόνο. Συνήθως, τα HDHPs είναι ευεργετικά για νεότερους ανθρώπους, άτομα χωρίς οικογένειες και για αυτούς που είναι γενικά υγιείς. Λάβετε υπόψη ότι ενδέχεται να μην έχετε συνδρομή στις επισκέψεις του γιατρού με πρόγραμμα HDHP έως ότου συναντήσετε το υψηλό σας εκπεστέο .

Μην ξεχάσετε να ρωτήσετε εάν ο εργοδότης σας προσφέρει HDHP με λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA), συμβουλεύει ο Beaton. Όταν επιλέγετε HDHP, ενδέχεται επίσης να μπορείτε να επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε HSA με εργοδοτική εισφορά. Μερικές φορές δεν προσφέρονται HSA για προγράμματα ΔΤΦ που χρηματοδοτούνται από εργοδότες - αλλά, εναλλακτικά, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών ( FSA ) με τύπους σχεδίων ΔΤΦ.

Ενα HSA είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης προ φόρων που χρησιμοποιείται ως τρόπος πληρωμής για εγκεκριμένα ιατρικά έξοδα. Τα χρήματα σε αυτόν τον λογαριασμό ταμιευτηρίου περνούν από έτος σε έτος. Ωστόσο, υπάρχει μια ετήσια μέγιστη συνεισφορά που διαφέρει μεταξύ μεμονωμένων προγραμμάτων (3.550 $) και οικογενειακών προγραμμάτων (7.100 $).

Ένα HSA είναι ιδιαίτερα πλεονεκτικό, επειδή χρησιμοποιεί προ φόρων δολάρια και συγκεντρώνει αφορολόγητα κέρδη. Οι HSA καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα επιλέξιμων δαπανών, συμπεριλαμβανομένων ιατρικών υπηρεσιών, όρασης, οδοντιατρικής περίθαλψης και συνταγών. Τα κεφάλαιά σας HSA θα παραμείνουν μαζί σας ακόμη και αν αλλάξετε σχέδια ή μετακινήσετε εργασίες. Μπορούν επίσης να κοινοποιηθούν στην οικογένειά σας.

Η χρήση των HDHP με HSA γίνεται όλο και πιο δημοφιλές , ειδικά για τους νέους. Ενώ μια HSA μπορεί να φαίνεται ελκυστικό όφελος, αυτοί οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορούν να περιλαμβάνουν χρεώσεις για μηνιαία συντήρηση και χρήση της χρεωστικής κάρτας HSA στο φαρμακείο ή στο ιατρείο.

Οι HSA απαιτούν επίσης να μείνετε ενημερωμένοι για τα αρχεία σας και να υποβάλετε τις αποδείξεις σας για έγκριση εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων. Ορισμένες αξιώσεις ενδέχεται να μην πληρωθούν από τον διαχειριστή της HSA εάν δεν είναι επιλέξιμες δαπάνες. Επικοινωνήστε με τον διαχειριστή της HSA προτού πραγματοποιήσετε αμφισβητήσιμες αγορές σε φαρμακείο ή αλλού.

Επίσης, εάν χρησιμοποιείτε το HSA σας για μη ειδικευμένα έξοδα πριν από την ηλικία των 65 ετών, θα αντιμετωπίσετε φόρους και ποινή 20%, σύμφωνα με αλλαγές στο Πράξη προσιτής φροντίδας (ACA). Μερικοί άνθρωποι σκέφτονται μια HSA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά με αυτές τις σκέψεις, μπορεί να σκεφτείτε πιο προσεκτικά για το πώς βλέπετε μια HSA.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του ΔΤΦ

Τα PPO είναι συνήθως καλύτερα για όσους αναμένουν να έχουν περισσότερα ιατρικά έξοδα όλο το χρόνο. Αυτά τα προγράμματα είναι συνήθως ωφέλιμα για ηλικιωμένους, άτομα με οικογένειες και άτομα με παθήσεις υγείας που απαιτούν τακτική θεραπεία.

Καθώς γερνάτε, αντιμετωπίζετε προβλήματα υγείας ή υποστηρίζετε μια οικογένεια, ένα ΔΤΦ μπορεί να αρχίσει να έχει πιο νόημα. Οι ΔΤΦ έχουν υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα, αλλά μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε μακροπρόθεσμα εάν χρειάζεστε συχνά υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Επενδύοντας περισσότερο στην ασφάλιση υγείας σας όλο το χρόνο, μπορείτε να καλύψετε περισσότερα από τα ιατρικά σας έξοδα που καλύπτονται από την ασφάλιση.

Τα PPO διαθέτουν επίσης πρόσθετα πλεονεκτήματα ευελιξίας. Σε ένα σχέδιο ΔΤΦ, έχετε την ελευθερία να επιλέξετε το γιατρό ή το νοσοκομείο της επιλογής σας. Ακόμα κι αν δεν βρίσκονται στο δίκτυό σας, η ασφάλειά σας θα εξακολουθεί να προσφέρει κάλυψη. Με ένα ΔΤΦ, μπορείτε να δείτε έναν ειδικό ή να κάνετε μια διαδικασία ή ένα τεστ χωρίς την έγκριση του γιατρού σας. Εάν η ευελιξία στις επιλογές υγειονομικής περίθαλψης είναι σημαντική για εσάς, ένα σχέδιο PPO μπορεί να είναι καλύτερο από ένα HDHP.

Ποιο σχέδιο αξίζει τον κόπο;

Τώρα θα εξετάσουμε τον τρόπο με τον οποίο αποφασίζετε εάν ένα πρόγραμμα HDHP ή PPO θα ήταν καλύτερο για εσάς. Πρώτα, σκεφτείτε τις ακόλουθες ερωτήσεις:

• Πόσο συχνά πηγαίνετε στο γιατρό;
• Έχετε μια χρόνια κατάσταση υγείας που απαιτεί συχνή θεραπεία;
• Πόσο συχνά χρειάζεστε επείγουσα περίθαλψη;
• Έχετε προγραμματισμένη χειρουργική επέμβαση;
• Περιμένετε ένα μωρό φέτος;
• Υποστηρίζετε επίσης τις ιατρικές δαπάνες ενός συζύγου ή ενός παιδιού;
• Πόσο σημαντική είναι η ευελιξία στην επιλογή ενός προτιμώμενου γιατρού;
• Πόσο σημαντική είναι η ευελιξία για να δείτε έναν ειδικό;

Εάν επισκέπτεστε συχνά το γιατρό, έχετε χρόνια πάθηση, αναζητάτε συχνά επείγουσα περίθαλψη, έχετε προγραμματίσει χειρουργική επέμβαση, περιμένετε ένα μωρό, υποστηρίζετε τα ιατρικά έξοδα πολλών μελών της οικογένειας ή νοιάζεστε για ευελιξία, ένα PPO θα είναι καλύτερο από ένα HDHP. Ωστόσο, εάν κανένα από αυτά τα ζητήματα δεν σας ενδιαφέρουν, πιθανότατα θα ταιριάζει καλύτερα με έναν HDHP.

Σημείωση: Τα προγράμματα HDHP και PPO δεν είναι οι μόνες επιλογές ασφάλισης υγείας. Υπάρχουν επίσης Οργανισμοί Διατροφής Υγείας (HMO), Οργανισμοί Αποκλειστικών Παροχέων (EPO) και Σχέδια Σημείου Υπηρεσίας (POS).

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: HMO εναντίον ΔΤΦ

Στη συνέχεια, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους βασικούς όρους που σχετίζονται με καθέναν από αυτούς προγράμματα ασφάλισης υγείας .

• Ασφάλιστρο : Πόσα πληρώνετε κάθε μήνα για να έχετε ασφάλιση υγείας.
• Αφαιρέσιμος : Πόσο πρέπει να πληρώνετε εκ των προτέρων κάθε χρόνο για ιατρική περίθαλψη. Μόλις εκπληρώσετε την εκπεστέα, ασφαλιστική κάλυψη υγείας σας ξεκινά.
• Όριο εκτός τσέπης : Αφού ξοδέψετε αυτό το ποσό σε ένα χρόνο για ιατρική περίθαλψη εκτός τσέπης (χωρίς τα ασφάλιστρα), η ασφάλειά σας θα πληρώσει για το 100% των επιλέξιμων δαπανών.
• HSA: Ένας λογαριασμός αποταμίευσης προ φόρων για την υγεία που μπορεί να χρησιμοποιηθεί με HDHP. Οι συνεισφορές στα προγράμματα HSA επαναφέρονται ετησίως.
• Κοπάι : Ένα κατ 'αποκοπή τέλος που πληρώνετε για συνταγές, τσεκ-απ και άλλες υπηρεσίες υγείας.
• Συνασφάλιση : Το ποσοστό των δαπανών που πληρώνετε για καλυμμένα ιατρικά έξοδα αφού πληρώσετε το εκπεστέο σας.

Υπολογιστής HDHP εναντίον PPO

Η κατανόηση των παραπάνω όρων μπορεί να σας βοηθήσει να περιηγηθείτε στους υπολογισμούς για το ποσό που θα πληρώνατε για την ασφάλιση υγείας. Όταν αποφασίζετε μεταξύ των δύο, θα πρέπει πρώτα να υπολογίσετε τα ετήσια ιατρικά σας έξοδα. Ένα υγιές άτομο μπορεί να μην έχει πολλά εκτιμώμενα έξοδα. Ωστόσο, θα πρέπει να εξετάσουν τη δυνατότητα να προσβληθούν από τη γρίπη ή να υποστούν τραυματισμό.

Μόλις υπολογίσετε τα ιατρικά σας έξοδα, προσθέστε το μηνιαίο ασφάλιστρο κάθε πακέτου, καθώς και τα αντίστοιχα όρια εκτός τσεπών. Ας υποθέσουμε ότι χρησιμοποιείτε θεραπεία εντός δικτύου, αυτός ο αριθμός θα είναι το απόλυτο μέγιστο κόστος για το έτος.

Για παράδειγμα, ένα σχέδιο ΔΤΦ μπορεί να χρεώσει 1.250 $ που εκπίπτει με μηνιαίο ασφάλιστρο 600 $. Μετά τον πολλαπλασιασμό του μηνιαίου ασφαλίστρου για 12 μήνες (600 x 12 $) και την προσθήκη του εκπεστέου για έξοδα εκτός τσέπης, το ποσό αυτό ανέρχεται συνολικά σε 8.450 $ ετησίως, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα copays ή η ασφάλεια. Ωστόσο, το μέγιστο out-of-pocket για ομαδικά σχέδια το 2020 είναι 8.150 $ για άτομα και 16.300 $ για οικογένειες. Τα έξοδα εκτός τσέπης μπορεί να είναι ίσα ή μικρότερα από αυτό το όριο.

Ένα HDHP ενδέχεται να χρεώσει έκπτωση 3.000 $ με μηνιαίο ασφάλιστρο 400 $. Μετά τον πολλαπλασιασμό του μηνιαίου ασφαλίστρου για 12 μήνες (400 x 12 $) και την προσθήκη του εκπεστέου για έξοδα εκτός τσέπης, αυτό ανέρχεται σε συνολικά 7.800 $ ετησίως. Το 2020 , τα όρια εκτός τσέπης για HDHP δεν μπορούν να υπερβούν τα 6.900 $ για άτομα ή 13.800 $ για οικογένειες. Επομένως, μπορείτε να αναμένετε ότι το κόστος εκτός τσέπης θα είναι ίσο ή μικρότερο από το όριο εκτός τσέπης.

Στο δεύτερο παράδειγμα, πληρώνετε 200 $ λιγότερα κάθε μήνα για το ασφάλιστρο και εξοικονομείτε 900 $ για το ετήσιο κόστος, χωρίς να συμπεριλαμβάνετε copays ή courance.

Εάν διαπιστώσετε ότι το κόστος εκτός σύνδεσης για το HDHP είναι χαμηλότερο από την επιλογή PPO, φαίνεται ότι η έξυπνη επιλογή θα ήταν να επιλέξετε το HDHP, λέει ο Beaton. Ωστόσο, πριν κάνετε αυτήν την επιλογή, βεβαιωθείτε ότι ο προϋπολογισμός σας μπορεί να το χειριστεί. Θα μπορείτε να πληρώσετε 250 $ για μια επίσκεψη στο γραφείο την ημέρα της επίσκεψής σας, ή 800 $ στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης και ούτω καθεξής, έως ότου εκπληρωθεί το ποσό της έκπτωσής σας; Εάν ο τρέχων προϋπολογισμός σας δεν έχει χώρο για να καλύψει το υψηλότερο κόστος κατά τη στιγμή της υπηρεσίας, τότε πρέπει να σκεφτείτε δύο φορές πριν επιλέξετε το πρόγραμμα HDHP.

Μπορεί να έχει πιο νόημα μακροπρόθεσμα να επιλέξετε ένα πρόγραμμα ΔΤΦ με υψηλότερο ασφάλιστρο κάθε μήνα, αλλά να λάβετε περισσότερη ασφαλιστική κάλυψη. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για εκείνους των οποίων οι υπολογισμοί δείχνουν ότι το HDHP θα κοστίσει περισσότερο από την τσέπη ή για εκείνους που δεν είναι διατεθειμένοι να στοιχηματίσουν ότι δεν θα έχουν απρόβλεπτα ιατρικά έξοδα όλο το χρόνο.

Άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη

Η επιλογή ενός προγράμματος ασφάλισης υγείας είναι μια εξαιρετικά εξατομικευμένη απόφαση που απαιτεί στάθμιση πολλών παραγόντων, όπως:

• Η κατάσταση της υγείας σας
• Η υγεία της οικογένειάς σας
• Προτιμήσεις ευελιξίας για παρόχους υγειονομικής περίθαλψης ή ειδικούς
• Η οικονομική σας κατάσταση
• Εάν μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα εκ των προτέρων με ασφάλιστρα για περισσότερη κάλυψη
• Πόσα χρήματα HSA μπορείτε να χρησιμοποιήσετε
• Το ανώτατο όριο δαπανών για κάθε πολιτική

Εάν εξακολουθείτε να χρειάζεστε βοήθεια για την επιλογή ενός προγράμματος, συμβουλευτείτε έναν πράκτορα ασφάλισης υγείας ή προσωπικό HR στην εταιρεία σας. Έχετε την ευκαιρία να προσαρμόζετε το πρόγραμμά σας ετησίως κατά την ανοιχτή εγγραφή ή σε περίπτωση αλλαγής της κατάστασης ζωής. Τα κατάλληλα συμβάντα ζωής περιλαμβάνουν γάμο ή διαζύγιο, γέννηση παιδιού κ.λπ.

Αποθήκευση με το SingleCare

Ανεξάρτητα από την ασφαλιστική σας κάλυψη, Κουπόνια SingleCare είναι διαθέσιμα σε όλους τους πελάτες φαρμακείων. Ακόμα κι αν δεν έχετε ασφάλιση υγείας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το SingleCare για να βρείτε εκπτώσεις στις περισσότερες συνταγές.

Το SingleCare δεν είναι μια μορφή ασφάλισης υγείας και δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε συνδυασμό με την ασφάλιση υγείας σας. Τυχόν εξωχρηματιστηριακά έξοδα για συνταγές με έκπτωση με κουπόνι SingleCare δεν ισχύουν για την έκπτωσή σας.