Κύριος >> Εταιρία >> Ποια είναι η διαφορά μεταξύ HSA, FSA και HRA;

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ HSA, FSA και HRA;

Ρωτήστε την εταιρεία SingleCare

Η ασφάλιση δεν καλύπτει τα πάντα. Εκεί μπαίνουν τα προγράμματα αποταμίευσης HSA, FSA και HRA - είναι ένας τρόπος να αφαιρέσετε χρήματα για έξοδα υγείας που γνωρίζετε ότι έρχονται, που δεν εμπίπτουν στην ομπρέλα σας.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση, πληροίτε τα κριτήρια για HSA. Εάν λάβετε ασφάλιση μέσω του εργοδότη σας, μπορεί επίσης να έχετε πρόσβαση σε έναν ή σε όλους αυτούς τους τύπους λογαριασμού. Και αναρωτιέστε πιθανώς πώς (και γιατί) θα πρέπει να επιλέξετε το ένα από το άλλο.

Στην αλφαβητική σούπα των αρκτικόλεξων αποταμίευσης μισθοδοσίας, είναι εύκολο να χάσετε το δρόμο σας. Τι κάνει κάθε συντομογραφία Πραγματικά σημαίνω? Πώς είναι διαφορετικοί? Τι είναι το ίδιο; Εάν συνδυάσετε τους κανόνες, θα μπορούσε να σας κοστίσει χρήματα. Χρησιμοποιήστε αυτόν τον οδηγό για να τους ξεχωρίσετε.

Τι σημαίνει η HSA;

Ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι ένας ειδικός τρόπος για να αφαιρέσετε χρήματα για να καλύψετε τα ιατρικά σας έξοδα προτού εκπληρώσετε την ασφάλιση που εκπίπτει. Είναι διαθέσιμο σε οποιονδήποτε έχει ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας (HDHP).

Αυτό που χαρακτηρίζεται ως υψηλές εκπεστέες αλλαγές κάθε χρόνο. Σε 2019 , είναι 1.350 $ ή παραπάνω για ένα άτομο και 2.700 $ ή παραπάνω για μια οικογένεια. Το 2020, αυτά τα ποσά ανέρχονται σε 1.400 $ και 2.800 $. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποια έξοδα πρέπει να καταβληθούν εκτός τσέπης πριν από την έκπτωση που πρέπει να καλυφθεί στο HDHP, λέει ο Tim Church, Pharm.D., Διευθυντής περιεχομένου στο Ο οικονομικός σας φαρμακοποιός . Αν και τα ασφάλιστρα θα είναι γενικά χαμηλότερα, εάν κάποιος δεν είναι σε θέση να καλύψει χιλιάδες δολάρια για απροσδόκητη φροντίδα, αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε ιατρικό χρέος ή να αποτρέψει πολλούς από το να αναζητήσουν φροντίδα.

Ο σκοπός ενός HSA είναι να διευκολύνει την πληρωμή των ιατρικών εξόδων (όπως απρόβλεπτες επισκέψεις στο γιατρό ή φροντίδα για μια χρόνια πάθηση) προτού εκπληρωθεί το έκτακτο ποσό και η ασφάλειά σας αρχίσει να καλύπτει τα έξοδα. Ο λογαριασμός χρηματοδοτείται λίγο από κάθε πληρωμή. οι εργοδότες μπορούν να προσθέσουν κεφάλαια στο πλαίσιο ενός προγράμματος παροχών υγείας. Νομίζω ότι οποιοσδήποτε διαγνωστεί με μία ή περισσότερες χρόνιες παθήσεις πιθανότατα χρησιμοποιεί πιο συχνά την υγειονομική περίθαλψη και, συνεπώς, έχει περισσότερες ευκαιρίες να χρησιμοποιήσει το HSA για επισκέψεις, συνταγογραφούμενα copays ή / και βοηθητικά είδη που ενδέχεται να μην καλύπτονται από την ασφάλειά τους, λέει. Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., κλινικός καθηγητής στο Πανεπιστήμιο του Rhode Island College of Pharmacy.

Τα προνόμια είναι:

Τα χρήματα που εξοικονομείτε είναι προ φόρων. Δηλαδή, μειώνει το ακαθάριστο εισόδημά σας και το ποσό του φόρου που πληρώνετε.
Ο τόκος για τα χρήματα στο λογαριασμό σας είναι αφορολόγητο.
Έχετε τον λογαριασμό. Έτσι, εάν αλλάξετε εργοδότες, διατηρείτε τα χρήματά σας και δεν υπάρχει λήξη χρημάτων στο τέλος του έτους. Εάν δεν ξοδέψετε όλα τα χρήματα που έχετε εξοικονομήσει, το υπόλοιπο μεταφέρεται. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε αναλήψεις για μη ειδικευμένα έξοδα στον λογαριασμό, αλλά θα πληρώσετε φορολογική ποινή έως ότου είστε άνω των 65 ετών.

Επιπλέον, για όσους έχουν καλή ταμειακή ροή ή άλλες αποταμιεύσεις για να καλύψουν ιατρικά έξοδα σε ένα σχέδιο υψηλής έκπτωσης υγείας (HDHP), κάποιος μπορεί να αντιμετωπίσει μια HSA ως λογαριασμό φοροαπαλλαγής με τα χρήματα που επενδύονται, εξηγεί ο Δρ Church. Με τα τριπλά φορολογικά οφέλη, οι συνεισφορές έως τα μέγιστα όρια θα μειώσουν το ακαθάριστο ακαθάριστο εισόδημα (AGI), θα αυξηθούν αφορολόγητα και οι διανομές μπορούν να γίνουν αφορολόγητες για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα ή ανεξάρτητα από τη χρήση μετά την ηλικία των 65 ετών.

Λαμβάνετε χρεωστική κάρτα ή επιταγές που αντλούν το υπόλοιπό σας από την HSA για επιλέξιμες δαπάνες, όπως ακουστικά βαρηκοΐας ή εργαστηριακές χρεώσεις για λήψη αίματος. Προτείνω στους ανθρώπους να τα χρησιμοποιούν για να πληρώσουν για συνταγογραφούμενα φάρμακα για copays, εξωχρηματιστηριακά φάρμακα, αντηλιακά, για επίσκεψη σε copays, ακόμη και για φαρμακευτικές κλινικές υπηρεσίες εάν καλύπτονται από την HSA τους, λέει ο Δρ Bratberg. Για να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα χρήματα, χρησιμοποιήστε την κάρτα SingleCare στον πάγκο του φαρμακείου, για να βεβαιωθείτε ότι έχετε την καλύτερη τιμή.

Μπορείτε να συνεισφέρετε έως 3.500 $ για ένα άτομο ή 7.000 $ για μια οικογένεια το 2019. Το 2020, τα μέγιστα αυξάνονται στα 3.550 $ και 7.100 $ αντίστοιχα.

Τι σημαίνει η FSA;

Ένας ευέλικτος λογαριασμός ταμιευτηρίου (FSA) - μερικές φορές ονομάζεται ευέλικτη ρύθμιση δαπανών - είναι ένας τρόπος για να αφαιρέσετε δολάρια προ φόρων για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης εάν έχετε ασφάλιση μέσω του εργοδότη σας. Εργοδότες μπορώ συμβάλλετε στην FSA σας, αλλά δεν απαιτείται.

Μπορείτε να αποθηκεύσετε έως 2.650 $ ένα έτος ανά εργοδότη. Τυχόν συνεισφορές στην FSA σας μειώνουν το ακαθάριστο εισόδημά σας και το ποσό του φόρου που θα πληρώσετε. Υπάρχουν δύο τρόποι για να δαπανήσετε τα χρήματα στο FSA σας: χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα για να πληρώσετε καθώς ξοδεύετε ή υποβάλλοντας αποδείξεις (και άλλα δικαιολογητικά) για επιστροφή χρημάτων.

Τα χρήματα που εξοικονομούνται σε μια FSA μπορούν να πληρώσουν για μια μεγάλη ποικιλία ιατρικών εξόδων και προμηθειών - και ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν εξαρτημένες FSA φροντίδας για εξοικονόμηση για τα έξοδα φροντίδας των παιδιών. Απλά προσέξτε, επειδή οι FSA έχουν ορισμένους περιορισμούς:

Πρέπει να δηλώσετε το ποσό που πρέπει να συνεισφέρετε σε κάθε περίοδο πληρωμής και συχνά δεν μπορείτε να το αλλάξετε μέχρι μια ανοιχτή περίοδο εγγραφής.
Ο εργοδότης σας κατέχει τον λογαριασμό. Αυτό σημαίνει ότι αν αλλάξετε εργοδότες, χάνετε τα χρήματα.
Τα περισσότερα FSA απαιτούν να δαπανήσετε χρήματα πριν από το τέλος του έτους. Εάν δεν ξοδέψετε το υπόλοιπο, οι FSA δεν μεταφέρουν μη χρησιμοποιημένα χρήματα. Χάνεις τα χρήματα.

Εάν έχετε μια χρόνια κατάσταση υγείας που γνωρίζετε ότι θα κοστίσει ένα ορισμένο ποσό καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για τη μείωση των φορολογικών λογαριασμών. Ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν φτάσετε το μέγιστο ποσό συνεισφοράς για μια HSA, μπορείτε επίσης να έχετε FSA. Ωστόσο, εάν είστε νέος και υγιής με την τάση να ξεχάσετε την υγειονομική περίθαλψη, μια FSA μπορεί να μην είναι η σωστή επιλογή.

HSA εναντίον FSA

Τα HSA και τα FSA έχουν πολλά κοινά. Συνεισφέρετε προ φόρων χρήματα - τα οποία μειώνουν το ακαθάριστο εισόδημά σας για φορολογικούς σκοπούς - στη συνέχεια χρησιμοποιήστε τα για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα που δεν καλύπτει το ασφαλιστικό σας πρόγραμμα. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ HSA και FSA; Εδώ είναι μερικά σημαντικά.

HSA

Τα HSA προορίζονται μόνο για άτομα με υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας.
Το όριο συνεισφοράς είναι 3.500 $ για ένα άτομο, 7.000 $ για μια οικογένεια.
Μπορείτε να αλλάξετε πόσα συνεισφέρετε καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.
Τα κεφάλαια της HSA μεταφέρονται από έτος σε έτος.
Οι HSA είναι διαθέσιμες σε αυτοαπασχολούμενους και τακτικούς υπαλλήλους
Το άτομο διαθέτει τον λογαριασμό HSA.
Ο λογαριασμός κερδίζει τόκους και είναι αφορολόγητος.
Ο λογαριασμός είναι δικός σας ακόμα κι αν αλλάξετε εργασία.

FSA

Οι FSA είναι διαθέσιμες μέσω εργοδοτών, με ή χωρίς σχέδιο υγείας.
Το όριο συνεισφοράς είναι 2.650 $.
Μπορείτε να αλλάξετε το ποσό της συνεισφοράς σας μόνο κατά την ανοιχτή εγγραφή.
Οι FSAs χρησιμοποιούν-ή-χάνουν-αυτό, δηλαδή, τα εναπομείναντα χρήματα έχουν φύγει στο τέλος του έτους.
Οι FSA δεν διατίθενται σε άτομα που είναι αυτοαπασχολούμενοι.
Ο εργοδότης κατέχει τον λογαριασμό FSA.
Ο λογαριασμός δεν κερδίζει τόκους.
Χάνετε τον λογαριασμό εάν αλλάξετε εργασία.

Τι σημαίνει το HRA;

Λογαριασμός επιστροφής υγείας ( ΠΑΙΧΝΙΔΙ ) - Μερικές φορές ονομάζεται ρύθμιση αποζημίωσης υγείας - είναι ένας τρόπος για τον εργοδότη σας να πληρώσει για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης εκτός τσέπης με οποιοδήποτε είδος ασφαλιστικού προγράμματος. Δεν μπορείτε να προσθέσετε χρήματα σε αυτό, μόνο ο εργοδότης σας μπορεί. Ο εργοδότης σας αποφασίζει πόσα πρέπει να τοποθετήσει στο πρόγραμμα και τυχόν κεφάλαια είναι διαθέσιμα στις αρχές του έτους.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρήματα HRA πληρώνοντας για ιατρικά έξοδα με χρεωστική κάρτα HRA ή υποβάλλοντας έξοδα για επιστροφή χρημάτων. Οι λογαριασμοί HRA λειτουργούν με λογαριασμούς FSA και HSA. Συνήθως τα έξοδα καταβάλλονται πρώτα από FSA ή HSA, και στη συνέχεια χρησιμοποιούνται τα χρήματα από το HRA για τη διαφορά.

Ανάλογα με τον τρόπο δημιουργίας του προγράμματος, τα κεφάλαια ενδέχεται να μεταφέρονται από έτος σε έτος.

HRA εναντίον HSA

Ο στόχος ενός HRA και ενός HSA είναι ο ίδιος: να αφιερώσετε χρήματα για να πληρώσετε για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης που δεν καλύπτονται από ασφάλιση. Εκεί τελειώνουν οι ομοιότητες. Η διαφορά μεταξύ HRA και HSA; Διαβάστε την παρακάτω λίστα.

HRA

Οι HRA μπορούν να προσφερθούν με οποιοδήποτε είδος ασφαλιστικού προγράμματος.
Δεν υπάρχει ελάχιστο ή μέγιστο όριο συνεισφοράς. Όμως, ένας εργοδότης πρέπει να επεκτείνει τις ίδιες παροχές HRA σε όλους τους υπαλλήλους της ίδιας τάξης.
Μόνο οι εργοδότες μπορούν να συνεισφέρουν στις HRA.
Τα κεφάλαια HRA επιστρέφουν συνήθως στον εργοδότη στο τέλος του έτους. Ορισμένοι εργοδότες μπορούν να επιτρέψουν την ανακύκλωση μέρους των κεφαλαίων.
Οι HRA δεν διατίθενται σε αυτοαπασχολούμενα άτομα.
Ο εργοδότης κατέχει τον λογαριασμό HRA.
Ο λογαριασμός δεν κερδίζει τόκους.
Χάνετε τον λογαριασμό εάν αλλάξετε εργασία.

HSA

Τα HSA προορίζονται μόνο για άτομα με υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας.
Το όριο συνεισφοράς είναι 3.500 $ για ένα άτομο, 7.000 $ για μια οικογένεια.
Οποιοσδήποτε μπορεί να συνεισφέρει σε HSA: άτομα, εργοδότες ή μέλη της οικογένειας.
Τα κεφάλαια της HSA μεταφέρονται από έτος σε έτος.
Οι HSA είναι διαθέσιμες σε αυτοαπασχολούμενους και τακτικούς υπαλλήλους.
Το άτομο διαθέτει τον λογαριασμό HSA.
Ο λογαριασμός κερδίζει τόκους και είναι αφορολόγητος.
Ο λογαριασμός είναι δικός σας ακόμα κι αν αλλάξετε εργασία.

Σύγκριση HRA έναντι HSA έναντι FSA

Εξακολουθείτε να μην είστε σίγουροι πώς να ξεχωρίσετε αυτούς τους λογαριασμούς; Ανατρέξτε στον παρακάτω πίνακα, για τις κύριες διαφορές τους.

	HSA	ΠΑΙΧΝΙΔΙ	FSA
Έχετε τον λογαριασμό.	+	✘	✘
Ο εργοδότης σας κατέχει τον λογαριασμό.	✘	+	+
Εάν αφήσετε τον εργοδότη σας, μπορείτε να κρατήσετε τα χρήματα.	+	✘	✘
Βάζεις χρήματα.	+	✘	+
Μόνο ο εργοδότης σας βάζει χρήματα.	✘	+	✘
Υπάρχουν όρια στο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο.	+	✘	+
Πρέπει να έχετε ένα ασφαλισμένο πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης.	+	✘	✘
Τα αχρησιμοποίητα χρήματα μεταφέρονται πάντα από έτος σε έτος.	+	✘	✘