Τι είναι η ασφάλιση υγείας COBRA;

Καθορίζεται εταιρεία υγείας

Το COBRA μπορεί να προκαλέσει εικόνες ενός επικίνδυνου φιδιού, αλλά στην πραγματικότητα είναι νόμος να βοηθά άτομα που έχουν χάσει τη δουλειά τους ή έχουν δει τις ώρες τους να μειώνονται, διατηρώντας την ασφάλιση υγείας τους. Ονομάζεται COBRA επειδή ονομάστηκε για τον ενοποιημένο νόμο περί συμφιλίωσης προϋπολογισμού του 1985.

Από το 2018 , 49% των Αμερικανών έλαβαν την ασφάλειά τους ως μέρος ενός ομαδικού προγράμματος υγείας μέσω του εργοδότη τους. Εάν αυτά τα άτομα χάσουν τη δουλειά τους ή εάν οι ώρες εργασίας τους μειωθούν από πλήρους απασχόλησης σε μερική απασχόληση χωρίς οφέλη για την υγεία - όπως συνέβη σε μαζική κλίμακα σε όλη την πανδημία COVID - μπορεί να γίνει δύσκολη κατάσταση. Εκεί μπαίνει η COBRA. Επιτρέπει στους ανθρώπους να παραμένουν στο ομαδικό πρόγραμμα προσωρινά, ενώ βρίσκουν άλλο μέσο κάλυψης ασφάλισης υγείας.

Αν και αυτό φαίνεται σαν μια καλή επιλογή, η ασφάλιση COBRA είναι συνήθως πιο ακριβή από το πρόγραμμα για ενεργούς υπαλλήλους και δεν είναι πάντα η πιο προσιτή επιλογή. Ωστόσο, είναι εκεί για την προστασία των εργαζομένων που δεν έχουν άλλες επιλογές βραχυπρόθεσμα.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Τι είναι η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας;

Τι είναι η ασφάλιση COBRA;

Το COBRA είναι ένας νόμος που ρυθμίζεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ, αλλά πολλά κράτη έχουν τους δικούς τους νόμους που είναι παρόμοιοι. Ουσιαστικά, η κατοχή ασφάλισης COBRA - που ονομάζεται επίσης κάλυψη συνέχειας COBRA - σημαίνει ότι εσείς και η οικογένειά σας επιτρέπεται να παραμείνετε στο ομαδικό πρόγραμμα υγείας του εργοδότη σας για περιορισμένο χρονικό διάστημα μετά τη λήξη ή την αλλαγή της εργασίας σας.

Αλλά δεν είναι όλοι όσοι χάνουν τη δουλειά τους επιλέξιμοι για κάλυψη COBRA. Ο ομοσπονδιακός νόμος ισχύει μόνο για επιχειρήσεις με 20 ή περισσότερους υπαλλήλους. Ο νόμος ορισμένων πολιτειών COBRA καλύπτει μικρότερες επιχειρήσεις. Αυτοί οι νόμοι αναφέρονται συχνά ως μίνι COBRA.

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για COBRA, πρέπει επίσης να έχετε βιώσει ένα προκριματικό συμβάν, το οποίο περιλαμβάνει τον τερματισμό ως υπάλληλος για οτιδήποτε άλλο εκτός από σοβαρό παράπτωμα ή μείωση ωρών. Σύμφωνα με το Υπουργείο Εργασίας , ο σύζυγος ή τα εξαρτώμενα τέκνα των καλυμμένων υπαλλήλων δικαιούνται COBRA στα ακόλουθα προσόντα:

• διαζύγιο ή χωρισμός από τον καλυμμένο υπάλληλο
• θάνατος του καλυμμένου υπαλλήλου
• εξαρτώμενο παιδί ηλικίας 26 ετών και δεν είναι πλέον επιλέξιμο για το πρόγραμμα υγείας του καλυμμένου υπαλλήλου βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας (ACA)

Προκειμένου να πληροί τις προϋποθέσεις, ο καλυμμένος υπάλληλος (ή ο / η σύζυγός του και τα εξαρτώμενα τέκνα του) πρέπει να έχει εγγραφεί στο ομαδικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας της εταιρείας την ημέρα πριν από την εκδήλωση που πληροί τις προϋποθέσεις και το πρόγραμμα πρέπει να συνεχίσει να ισχύει για ενεργούς υπαλλήλους μετά το προκριματικό γεγονός.

Πώς μπορώ να υποβάλω αίτηση για COBRA;

Μετά από μια εκδήλωση που πληροί τις προϋποθέσεις, ο εργοδότης πρέπει να ενημερώσει τους ειδικευμένους δικαιούχους για την καταλληλότητά τους για το COBRA, και είτε ο εργοδότης είτε ο καλυμμένος υπάλληλος πρέπει να ενημερώσουν την ασφαλιστική εταιρεία που διαχειρίζεται το πρόγραμμα ομίλων

Είναι ευθύνη του εργοδότη να ενημερώσει το πρόγραμμα εντός 30 ημερών για τα ακόλουθα προκριματικά γεγονότα :

• κάλυψη υπαλλήλου
• μείωση των ωρών εργασίας των καλυμμένων υπαλλήλων
• κάλυψε τον θάνατο των εργαζομένων
• ο καλυμμένος υπάλληλος πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare
• η ιδιωτική εταιρεία χρεοκοπεί

Ο καλυμμένος υπάλληλος ή άλλος ειδικευμένος δικαιούχος είναι υπεύθυνος για την κοινοποίηση του προγράμματος εάν το συμβάν που πληροί τις προϋποθέσεις είναι διαζύγιο ή νόμιμος χωρισμός ή εάν ένα παιδί χάνει την εξαρτημένη του κατάσταση βάσει του ομαδικού προγράμματος.

Μετά την κοινοποίηση του προγράμματος, η ασφαλιστική εταιρεία υποχρεούται να δώσει στους ειδικευμένους δικαιούχους μια ειδοποίηση που να εξηγεί τα δικαιώματά τους βάσει της COBRA και πώς να ξεκινήσει η εγγραφή για συνεχή κάλυψη. Αυτή η προκήρυξη εκλογής πρέπει να παρέχεται σε ειδικούς δικαιούχους εντός 14 ημερών. Αφού λάβετε την προκήρυξη εκλογών, θα έχετε 60 ημέρες για να αποφασίσετε εάν θα επιλέξετε ή όχι την κάλυψη COBRA.

Κάθε ειδικευμένος δικαιούχος που καλύπτεται από το ομαδικό πρόγραμμα μπορεί να λάβει τη δική του απόφαση σχετικά με την ασφάλιση COBRA και, εάν κάποιος δικαιούχος παραιτηθεί από την κάλυψη COBRA, επιτρέπεται να ανακαλέσει αυτή την παραίτηση και να επιλέξει την κάλυψη COBRA αργότερα, αρκεί να το κάνει εντός του ίδιου 60 - ημερήσια εκλογική περίοδος.

Πόσο διαρκεί το COBRA;

Το χρονικό διάστημα που διαρκεί η κάλυψη COBRA εξαρτάται από το προκριματικό γεγονός και το ομαδικό πρόγραμμα της εταιρείας. Ο Συγκεντρωτικός Νόμος Συμφιλίωσης Προϋπολογισμού Omnibus προϋποθέτει ότι η συνεχής κάλυψη θα είναι διαθέσιμη είτε για 18 είτε 36 μήνες, αλλά ορισμένα προγράμματα υγείας ομίλου μπορεί να παρέχουν κάλυψη για περισσότερο από αυτό.

Εάν χάσετε τη δουλειά σας ή δείτε μείωση των ωρών εργασίας, δικαιούστε κάλυψη COBRA για 18 μήνες. Άλλα προκριματικά γεγονότα (εκτός από την καταλληλότητα Medicare) έχουν ως αποτέλεσμα να δικαιούστε κάλυψη για 36 μήνες.

Ωστόσο, εάν η κάλυψή σας είναι περιορισμένη στους 18 μήνες, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επέκταση της κάλυψης σε δύο περιπτώσεις: Πρώτον, εάν είστε απενεργοποιημένοι και πληροίτε ορισμένες προϋποθέσεις, οπότε η κάλυψη για όλους τους ειδικούς δικαιούχους μπορεί να παραταθεί για 11 μήνες . Δεύτερον, εάν το προκριματικό σας γεγονός σας καθιστά μη επιλέξιμους για κάλυψη ξανά. Τέτοια γεγονότα περιλαμβάνουν το θάνατο του καλυμμένου υπαλλήλου, το διαζύγιο του καλυμμένου υπαλλήλου, τον καλυμμένο υπάλληλο που πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare ή ένα παιδί που χάνει την εξαρτημένη του κατάσταση βάσει του ομαδικού προγράμματος Σε αυτές τις περιπτώσεις, η κάλυψη COBRA μπορεί να επεκταθεί άλλους 18 μήνες σε σύνολο 36 μηνών.

Medicare και COBRA

Όταν ένας καλυμμένος υπάλληλος πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare λιγότερο από 18 μήνες πριν από την ειδική εκδήλωση, η συνεχιζόμενη κάλυψη για τον σύζυγο και τα εξαρτώμενα παιδιά του καλυμμένου υπαλλήλου μπορεί να διαρκέσει έως και 36 μήνες, μείον τον αριθμό των μηνών που ο καλυμμένος υπάλληλος ήταν επιλέξιμος για το Medicare. Για παράδειγμα, εάν ο καλυμμένος υπάλληλος ήταν επιλέξιμος για Medicare για 10 μήνες πριν από την ειδική εκδήλωση, άλλοι ειδικευμένοι δικαιούχοι στο πρόγραμμα υγείας ομάδας θα δικαιούνται κάλυψης COBRA για 26 μήνες.

Είναι πιθανό, και μερικές φορές συνιστάται, να έχετε ταυτόχρονα κάλυψη COBRA και Medicare. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο η επιλεξιμότητα του Medicare επηρεάζει την κάλυψη της COBRA, μπορείτε να απευθυνθείτε στη Διεύθυνση Ασφάλειας του Τμήματος Εργασίας askebsa.dol.gov ή τηλεφωνικώς στο 1-866-444-3272.

Πόσο κοστίζει το COBRA;

Σε όλες σχεδόν τις περιπτώσεις, η κάλυψη COBRA είναι ακριβότερη από την ίδια κάλυψη για ενεργούς υπαλλήλους.

Σύμφωνα με τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας, τα προγράμματα υγείας βάσει εργασίας απαιτούνται για την παροχή ελάχιστης κάλυψης ή καλύτερου. Η ελάχιστη κάλυψη είναι ορίζεται ως πρόγραμμα που πληρώνει τουλάχιστον το 60% του συνολικού κόστους των ιατρικών υπηρεσιών για έναν τυπικό πληθυσμό, και περιλαμβάνει ουσιαστική κάλυψη των ιατρών και των νοσοκομειακών νοσοκομειακών υπηρεσιών. Αυτό αφήνει τους υπαλλήλους να πληρώσουν το υπόλοιπο 40%.

Συνήθως, στο πλαίσιο της COBRA, δεν θα έχετε πλέον τον εργοδότη σας να πληρώνει το μερίδιο του 60%, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να είστε προσεκτικοί για ολόκληρο το κόστος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με τη νομοθεσία COBRA, η ασφαλιστική εταιρεία επιτρέπεται να χρεώσει έως και το 102% του κόστους ενός παρόμοιου προγράμματος για έναν ενεργό υπάλληλο (το επιπλέον 2% πηγαίνει στα διοικητικά έξοδα). Και αν λάβετε την επέκταση κάλυψης 11 μηνών για αναπηρία, επιτρέπεται στην ασφαλιστική εταιρεία να χρεώσει έως και το 150% του κανονικού κόστους του προγράμματος για αυτούς τους 11 μήνες.

Όλοι λένε, αυτό σημαίνει ασφάλιστρα υγείας - το ποσό που καταβάλλεται στην ασφαλιστική εταιρεία σε τακτική βάση - μπορεί να είναι πολύ ακριβό βάσει της COBRA. Και ακόμη και με την COBRA, οι δικαιούχοι πρέπει ακόμη να πληρώνουν τακτικά copays του προγράμματος για επισκέψεις σε γιατρό και να εκπίπτουν ετησίως (το ποσό που πρέπει να πληρώσει ο ασφαλισμένος πριν ξεκινήσει η ασφάλιση). Το κόστος που πληρώνετε μπορεί να αυξηθεί ακόμη και αν αυξηθεί το κόστος του ομαδικού προγράμματος.

Ο νόμος της COBRA ορίζει ότι η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να σας επιτρέπει να πραγματοποιείτε πληρωμές ασφαλίστρων σε μηνιαία βάση, εάν το επιλέξετε. Ορισμένα προγράμματα ενδέχεται επίσης να σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε εβδομαδιαίες ή τριμηνιαίες πληρωμές. Οι ειδικευμένοι δικαιούχοι πρέπει συνήθως να κάνουν την πρώτη πληρωμή ασφαλίστρου εντός 45 ημερών από την έναρξη της ασφάλισης COBRA. Εάν χάσετε μια πληρωμή, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να σας δώσει μια περίοδο χάριτος 30 ημερών για να πραγματοποιήσετε τυχόν εκκρεμείς πληρωμές, αλλά μετά από αυτό, εάν η πληρωμή δεν έχει ακόμη πραγματοποιηθεί, θα μπορούσατε να χάσετε όλα τα προνόμια της COBRA.

Εναλλακτικές λύσεις COBRA

Δεδομένης της δαπανηρής φύσης της ασφάλισης COBRA, το Υπουργείο Εργασίας συνιστά στα άτομα που έχουν πρόσφατα βιώσει μια ειδική εκδήλωση να αναζητήσουν πιο προσιτή ασφάλιση με διαφορετικά μέσα. Ακολουθούν μερικές επιλογές κάλυψης:

Πρόγραμμα υγείας ενός συζύγου: Εάν η οικογένειά σας χάσει την κάλυψη υγείας που βασίζεται στον εργοδότη σας, ελέγξτε αν ο εργοδότης του συζύγου σας προσφέρει ασφάλιση υγείας. Αυτό πιθανότατα θα είναι λιγότερο ακριβό από τη συνέχιση της υπάρχουσας κάλυψης με την COBRA.

Ένα άλλο ομαδικό σχέδιο: Εάν χάσετε την ασφαλιστική σας ασφάλιση υγείας, εσείς, ο σύζυγός σας ή τα εξαρτώμενα άτομα ενδέχεται να έχετε τη δυνατότητα να εγγραφείτε σε άλλο ομαδικό πρόγραμμα υγείας κατά τη διάρκεια μιας Ειδικής Περιόδου Εγγραφής. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή σεζόν για εγγραφή.

Η αγορά ασφάλισης υγείας: Μια ειδική εκδήλωση σάς επιτρέπει επίσης να χρησιμοποιήσετε μια ειδική περίοδο εγγραφής για να εγγραφείτε μέσω του Health Insurance Marketplace ή του ασφαλιστικού κέντρου της πολιτείας σας. Εδώ μπορείτε να συγκρίνετε πολιτικές και να δείτε εκτιμώμενα ασφάλιστρα, εκπτώσεις και έξοδα εκτός τσέπης. Δεν θα πρέπει απαραίτητα να περιμένετε μέχρι το επόμενο ανοιχτή περίοδος εγγραφής και εάν λάβετε ασφάλιση υγείας μέσω του Marketplace, ενδέχεται να δικαιούστε έκπτωση φόρου που θα μπορούσε να μειώσει τα ασφάλιστρα. Για να υποβάλετε αίτηση για πρόγραμμα Marketplace, επισκεφτείτε τη διεύθυνση health.gov ή καλέστε στο 1-800-318-2596.

Πρόγραμμα Medicaid ή Παιδικής Ασφάλισης Υγείας (CHIP): Για οικογένειες με χαμηλό εισόδημα και άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις, το Medicaid και το CHIP παρέχουν ιατρική περίθαλψη χαμηλού ή χωρίς κόστος. Για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid, επισκεφθείτε τον ιστότοπο Medicaid της πολιτείας σας ή το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ στη διεύθυνση hhs.gov . Για να υποβάλετε αίτηση για CHIP, καλέστε στο 1-800-318-2596 ή συμπληρώστε μια αίτηση μέσω του Αγορά Ασφάλισης Υγείας .

Πώς να εξοικονομήσετε συνταγές με ή χωρίς COBRA

Ανεξάρτητα από το αν επιλέγετε τη συνεχή κάλυψη COBRA ή όχι, μπορείτε πάντα να εξοικονομήσετε συνταγογραφούμενα φάρμακα με κουπόνια από το SingleCare. Είναι δωρεάν για χρήση και θα βρείτε τιμές που μπορεί ακόμη και να είναι φθηνότερες από την ασφαλιστική σας εταιρεία. Ξεκινήστε την αναζήτηση singlecare.com για το φάρμακό σας και δείτε τι μπορείτε να εξοικονομήσετε.