Τι είναι ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας;

Εταιρία

Η κατοχή ασφάλισης υγείας είναι απαραίτητη, αλλά δεν είναι πάντα προσιτή. Τα ασφάλιστρα για προγράμματα που προσφέρουν χαμηλότερα αφαιρέσιμος και τα χαμηλά έξοδα εκτός τσέπης δεν είναι εφικτά για πολλούς. Εισαγάγετε το υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης για την υγεία. Ένα υψηλό αφαιρούμενο πρόγραμμα υγείας μπορεί δυνητικά να σας εξοικονομήσει χρήματα και να σας επιτρέψει περισσότερη ευελιξία από τα παραδοσιακά προγράμματα υγείας. Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε πριν εγγραφείτε.

Τι είναι ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας;

Τα υψηλά προγράμματα έκπτωσης υγείας (HDHPs) είναι ασφαλιστικά προγράμματα με υψηλότερο ποσό έκπτωσης από ό, τι θα είχατε με την παραδοσιακή κάλυψη. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε περισσότερα για τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης από τη δική σας τσέπη στις αρχές του έτους προτού η ασφαλιστική σας εταιρεία αρχίσει να μοιράζεται μαζί σας το κόστος της περίθαλψης. Συνήθως δεν έχετε παραδοσιακή συνδρομή είτε θα πληρώσετε από την τσέπη σας στο 100% έως ότου εκπληρώσετε το ετήσιο ποσό έκπτωσής σας. Η εξαίρεση στη συνασφάλιση είναι προληπτική φροντίδα , το οποίο καλύπτεται πλήρως όπως περιγράφεται από τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας (ACA). Αυτά τα προγράμματα μπορούν να συνδυαστούν με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA), έτσι ώστε ορισμένα ιατρικά έξοδα μπορούν να καταβληθούν για αφορολόγητα.

Το IRS καθορίζει υψηλά εκπεστέα σχέδια υγείας σε ένα πιο αναλυτική κλίμακα : Το ίδιο το έκπτωση πρέπει να είναι τουλάχιστον 1.400 $ για ένα μεμονωμένο πρόγραμμα ή 2.800 $ για ένα οικογενειακό πρόγραμμα και το ετήσιο κόστος εκτός τσέπης δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 6.900 $ για ένα άτομο ή 13.800 $ για μια οικογένεια. Το όριο, ωστόσο, δεν ισχύει εάν λαμβάνετε υπηρεσίες εκτός δικτύου.

Οι HDHP είναι επίσης δημοφιλείς - είναι το δεύτερο πιο δημοφιλές πρόγραμμα μετά από τα τυπικά προγράμματα υγείας PPO. Σύμφωνα με την 2019 Kaiser Family Foundation Employer Health Benefit Survey , Το 30% των απασχολούμενων επέλεξαν να εγγραφούν σε ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας με επιλογή HSA. Αυτός ο αριθμός αυξάνεται επίσης αργά, ενώ τα τυπικά PPO γίνονται λιγότερο δημοφιλή.

Πώς λειτουργούν τα σχέδια HDHP;

Όταν έχετε ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας, έχετε τυπική ιατρική ασφάλιση - πληρώνετε απλώς ένα χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο και υψηλότερο κόστος εκτός τσέπης με ποσοστό νομίσματος . Για ένα άτομο, θα πληρώσετε το 100% του κόστους για ιατρικές επισκέψεις, εξετάσεις και θεραπεία έως ότου φτάσετε στην έκπτωση. Στη συνέχεια, η ασφάλιση σας ξεκινά (το ποσοστό ή το ποσοστό που πληρώνει ποικίλλει ανάλογα με το πρόγραμμα) έως ότου φτάσετε στο μέγιστο όριο. Μόλις το ικανοποιήσετε, η ασφάλιση πληρώνει για όλα όσα πληρούν (υποθέτοντας ότι οι πάροχοι που χρησιμοποιείτε βρίσκονται στο δίκτυό σας).

Τα ποσοστά συνασφάλισης μπορεί να διαφέρουν από πρόγραμμα σε πρόγραμμα, οπότε φροντίστε να ελέγξετε το ασφαλιστικό σας υλικό για να βρείτε το ποσοστό σας.

Εάν επιλέξετε να συνδυαστεί ένα HSA με την ασφάλειά σας, εσείς ή ο εργοδότης σας θα συνεισφέρετε στον λογαριασμό που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή άλλων ιατρικών εξόδων αφορολόγητα. Ως άτομο, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 3.550 $. οι οικογένειες μπορούν να συνεισφέρουν έως και 7.100 $. Οι εργοδότες θα κάνουν συχνά συνεισφορές HSA πάνω από τη δική σας, επομένως συνήθως δεν θα χρειαστεί να βασιστείτε στην επιταγή σας για όλα αυτά τα χρήματα - αλλά μαζί, ο εργοδότης και ο εργαζόμενος δεν μπορούν να υπερβούν το μέγιστο.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: 5 υπηρεσίες υγείας που πρέπει να κάνετε αφού έχετε εκπληρώσει

Καλύπτονται οι συνταγές HDHP;

Επειδή τα υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας έρχονται συχνά με τα ίδια οφέλη με την παραδοσιακή ασφάλιση υγείας, τα συνταγογραφούμενα φάρμακα καλύπτονται με ασφάλιση με τον ίδιο τρόπο όπως η ιατρική περίθαλψη. Για παράδειγμα, εάν η συνταγή σας κοστίζει 10 $ στο πλήρες κόστος, θα την πληρώσετε έως ότου πληρώσετε το έκπτωση σας και, στη συνέχεια, ενδέχεται να πληρώσετε 2 $ μόλις ξεκινήσει η ασφάλιση. Αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα, ορισμένοι HDHP έχουν συνδυασμό ιατρικών και φαρμακείων εκπεστέο ενώ άλλοι δεν το κάνουν. Ελέγξτε τα έγγραφα και τα τυπικά σας σχέδια για να δείτε τα ακριβή ποσά για εσάς προσωπικά.

Ποια είναι τα πλεονεκτήματα ενός υψηλού εκπεστέου προγράμματος υγείας;

Το μεγαλύτερο όφελος ενός υψηλού εκπεστέου προγράμματος υγείας; Είναι λιγότερα χρήματα από την τσέπη σας κάθε μήνα εάν δεν χρησιμοποιείτε συχνά υπηρεσίες υγείας ή καθόλου. Τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα από ένα παραδοσιακό πρόγραμμα υγείας. Και αν δεν πηγαίνετε συχνά στο γιατρό ή έχετε μια μικρή οικογένεια με λίγα εξαρτώμενα άτομα, αυτό είναι ένα πολύ μεγάλο προνόμιο. Επιπλέον, εάν καταθέσετε αρκετά σε ένα HSA, θα έχετε ήδη τα χρήματα που προορίζονται για να πληρώσετε για τυχόν απρόβλεπτα ιατρικά έξοδα που ενδέχεται να προκύψουν.

Ποια είναι τα μειονεκτήματα;

Το να έχετε χαμηλότερο ασφάλιστρο και υψηλό ποσό έκπτωσης μπορεί να φαίνεται καλό στην επιφάνεια εάν δεν πηγαίνετε συχνά στο γιατρό, αλλά μπορεί να λειτουργήσει και εναντίον σας. Εάν έχετε ναυάγιο αυτοκινήτου ή εμφανίσετε αίσθημα παλμών της καρδιάς, για παράδειγμα, μπορείτε να πάτε στο γιατρό περισσότερο από ό, τι αναμενόταν να το διαγνώσετε και να το θεραπεύσετε - το οποίο, εάν δεν έχετε εκπληρώσει το εκπεστέο σας, θα μπορούσε να σας οδηγήσει να ξοδέψετε πολλά περισσότερα χρήματα για επισκέψεις από ό, τι θα κάνατε με ένα παραδοσιακό πρόγραμμα υγείας.

Ανάλογα με τον τρόπο χειρισμού της υγειονομικής περίθαλψης, μπορεί να καταλήξετε σε χειρότερη κατάσταση από ό, τι διαφορετικά. Ενα Μελέτη Οκτωβρίου 2017 στο Υγεία έδειξε ότι οι ασθενείς με υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας συχνά παραλείπουν τους συνιστώμενους ελέγχους και χρησιμοποίησαν την αίθουσα έκτακτης ανάγκης για πράγματα που συνήθως δεν απαιτούν επίσκεψη σε δωμάτιο έκτακτης ανάγκης. Επιπλέον, α Λευκή Βίβλος του 2014 από το Πανεπιστήμιο του Μίσιγκαν έδειξε ότι οι ασθενείς με χρόνια προβλήματα παραλείπουν συχνά το γιατρό για το φόβο ότι πληρώνουν περισσότερα από αυτά που μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά.

Τούτου λεχθέντος, εάν είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε για το πιθανό επιπλέον κόστος υγειονομικής περίθαλψης που σχετίζεται με υψηλά εκπεστέα προγράμματα σε αντάλλαγμα για χαμηλότερα ασφάλιστρα και σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα με τον σωστό τρόπο, μπορεί να μην υπάρχουν πάρα πολλά να ανησυχείτε.

Είναι το HDHP καλύτερο από το PPO;

ΠΡΟΣ ΤΗΝΣχέδιο PPO- ή προτιμώμενος οργανισμός παροχής - είναι ένας από τους τυπικούς τύπους προγραμμάτων ασφάλισης υγείας. Όπως τα υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας, έχετε παρόχους εντός δικτύου και εκτός δικτύου. Οι πάροχοι εκτός δικτύου κοστίζουν περισσότερο. Και τα δύο σχέδια καλύπτουν συνήθως τα ίδια πράγματα, αλλά τα σχέδια PPO έχουν γενικά υψηλότερα ασφάλιστρα σε συνδυασμό με χαμηλότερα εκπτώσεις και κόστος εκτός τσέπης από τα HDHP. Επίσης, με τα ΔΤΦ, συνήθως δεν θα επωφεληθείτε από μια HSA σε συνδυασμό με την ασφαλιστική σας κάλυψη.

Η απόφαση μεταξύ ενός σχεδίου HDHP ή PPO έγκειται στο πόσο συχνά επισκέπτεστε το γιατρό. Ένα ΔΤΦ μπορεί να είναι καλύτερο αν είστε άνετοι να πληρώνετε περισσότερα εκ των προτέρων και σκοπεύετε να επισκέπτεστε τακτικά το γιατρό. Για παράδειγμα, οι χρόνιες παθήσεις απαιτούν συχνά συχνές επισκέψεις στο γιατρό. Εάν προτιμάτε να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα από μήνα σε μήνα και δεν περιμένετε προβλήματα υγείας, ένα HDHP θα μπορούσε να είναι καλύτερο.

Πρέπει να λάβω HSA;

Ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας σας δίνει λίγη οικονομική ώθηση όταν το χρησιμοποιείτε σε συνδυασμό με HDHP. Ετσι δουλευει. Κάθε μήνα, μια αφαίρεση μισθοδοσίας βάζει χρήματα στο HSA σας. Εάν έχετε ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα μέσω της εργασίας, είναι πιθανό ο εργοδότης σας να συνεισφέρει και στην HSA.

Τα χρήματα HSA είναι διαθέσιμα για να χρησιμοποιήσετε είτε ως χρεωστική κάρτα είτε ως επιταγή. Όταν πληρώνετε εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα —Όπως αφαιρέσεις, κοπές, οδοντιατρική εργασία, γυαλιά, βελονισμός, συνταγές, ακόμη και φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή — το κάνετε με την κάρτα ή τις επιταγές.

Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι γενικά δεν μπορείτε να πληρώσετε για ασφάλιστρα με την HSA σας, αν και σε ορισμένες περιπτώσεις, τα ασφάλιστρα COBRA και η ιατρική ασφάλιση πληρώθηκαν κατά την ανεργία μπορεί να επιστραφεί μέσω του λογαριασμού. Στο τέλος του ημερολογιακού έτους, όποιο διαθέσιμο υπόλοιπο έχετε στον λογαριασμό μεταφέρεται στο επόμενο έτος.

Επιλεξιμότητα HSA

Δυστυχώς, δεν είναι όλοι επιλέξιμες για HSA. Θα πρέπει να διαθέτετε ένα κατάλληλο πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης για την υγεία, όπως περιγράφεται από τις οδηγίες IRS παραπάνω. Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει HSA, μπορείτε να το αποκτήσετε από μια ιδιωτική εταιρεία - αλλά εξακολουθεί να ισχύει μόνο με ένα κατάλληλο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας. Λάβετε υπόψη ότι δεν πληρούν όλα τα HDHPs για HSA. Εάν είστε άνω των 65 ετών και στο Medicare, δεν μπορείτε να ανοίξετε ένα HSA. Δεν μπορείτε επίσης να συνεισφέρετε σε αυτό που έχετε ήδη.

HSA pros

Υπάρχουν μερικά οφέλη από την κατοχή μιας HSA εκτός από την απλή αγορά προ φόρων. Δεν πληρώνετε φόρους στον λογαριασμό ή στις δαπάνες που πληρούν τις προϋποθέσεις για HSA. Η συνεισφορά σας απευθείας από το μισθό σας επιτρέπει να φορολογείτε όπως κερδίζετε λιγότερα χρήματα (ο μισθός σας μείον το ποσό που έχετε συνεισφέρει κατά τη διάρκεια του έτους). Και, μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα στο HSA σας αντί να τα χρησιμοποιήσετε για ιατρικά έξοδα.

Μειονεκτήματα HSA

Εάν λάβετε HSA, υπάρχουν μερικά πιθανά μειονεκτήματα που πρέπει να γνωρίζετε. Η κυβέρνηση έχει οδηγίες για το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε μια HSA. Σύμφωνα με την πιό πρόσφατοι αριθμοί από το IRS, τα άτομα μπορούν να συνεισφέρουν μόνο έως 3.550 $. Οι οικογένειες μπορούν να συνεισφέρουν μόνο έως 7.100 $. Ευτυχώς, αυτά τα ποσά υπερδιπλασιάζουν τις αντίστοιχες ελάχιστες εκπτώσεις. Εάν έχετε εξοικονομήσει αρκετά χρήματα, μπορείτε να καλύψετε όλα αυτά τα έξοδα έως ότου το καλύψετε.

Το άλλο αρνητικό για μια HSA είναι ότι είναι πραγματικά μόνο για ιατρικά έξοδα. Δεν μπορείτε να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα σε αγορές που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις, διαφορετικά θα είστε υπεύθυνοι για την καταβολή φόρου εισοδήματος σε αυτό. Εάν είστε κάτω των 65 ετών και χρησιμοποιείτε τα χρήματα για μη ιατρικά έξοδα, θα πληρώσετε πρόστιμο επιπλέον του φόρου εισοδήματος. Ωστόσο, εάν είστε άνω των 65 ετών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για οτιδήποτε και να φορολογείτε το ίδιο με το να τραβήξετε από έναν IRA. Γι 'αυτό φροντίστε να εξοικονομήσετε και να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα με σύνεση.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: HSA εναντίον FSA εναντίον HRA

Πώς μπορεί να βοηθήσει το SingleCare

Πιθανότατα θα πληρώσετε υψηλότερο κόστος για συνταγές έως ότου χτυπήσετε την έκπτωση σας, επομένως είναι καλό να κάνετε αγορές. Σε πολλές περιπτώσεις, θα διαπιστώσετε ότι η χρήση κουπονιού SingleCare μπορεί να σας εξοικονομήσει περισσότερα από το να πληρώσετε το ποσοστό ασφάλισης. Όταν χρησιμοποιείτε το SingleCare ή οποιεσδήποτε άλλες εκπτωτικές κάρτες, το ποσό αυτό δεν ισχύει για την έκπτωση σας. Ωστόσο, θα σας εξοικονομήσει χρήματα αμέσως. Ξεκινήστε να αναζητάτε τις συνταγές σας στο singlecare.com τώρα.