Εδώ είναι οι καλύτερες επιλογές ασφάλισης υγείας για τους αυτοαπασχολούμενους
ΕταιρίαΈχετε εγκαταλείψει την εταιρική Αμερική και αποφασίσατε να γίνετε το αφεντικό σας. Συγχαρητήρια! Είστε μέρος ενός αυξανόμενου στρατού αυτοαπασχολούμενων εργαζομένων.
Σύμφωνα με την Εσωτερική Υπηρεσία Εσόδων , ένα άτομο που ασχολείται με τον ίδιο και που συνάπτει τις υπηρεσίες του σε άλλες επιχειρήσεις θεωρείται αυτοαπασχολούμενος. Μπορεί επίσης να ακούσετε έναν αυτοαπασχολούμενο που αναφέρεται ως ελεύθερος επαγγελματίας ή ανεξάρτητος εργολάβος.
Χονδρικά 9,6 εκατομμύρια εργαζόμενοι Στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι αυτοαπασχολούμενοι αναφορές το Bureau of Labor Statistics, ο κυβερνητικός οργανισμός που παρακολουθεί τέτοια πράγματα. Και οι αριθμοί αναμένεται να αυξηθούν μόνο, με περίπου 103 εκατομμύρια Αμερικανούς να θεωρούνται αυτοαπασχολούμενοι έως το 2026. Πρόκειται για αύξηση 7,9%.
Η αυτοαπασχόληση σημαίνει ότι τα προνόμια της εταιρείας, όπως η ασφάλιση υγείας, δεν παρέχονται από εργοδότη. Η επιλογή της καλύτερης εναλλακτικής πηγής ασφάλισης μπορεί να γίνει λίγο περίπλοκη.
Ποιες είναι οι καλύτερες επιλογές ασφάλισης υγείας αυτοαπασχολούμενων;
Τα οφέλη και τα προνόμια που μπορεί να έχετε απολαύσει με μια εταιρική εργασία δεν σας παρέχονται σε μια συμφωνία πακέτου όταν είστε αυτοαπασχολούμενος. Εσείς και τα μέλη της οικογένειάς σας θα πρέπει να φροντίσετε για να βρείτε ασφάλιση υγείας. Σκεψου τοακόλουθες επιλογές όταν αποφασίζετε ποια κάλυψη υγειονομικής περίθαλψης είναι καλύτερη για εσάς:
Κοινές επιλογές ασφάλισης υγείας
Πολιτεία ή ομοσπονδιακή αγορά
Μπορεί να δικαιούστε εγγραφή σε ασφαλιστικό πρόγραμμα μέσω του Αγορά Ασφάλισης Υγείας (ονομάζεται επίσης Affordable Care Act ή Obamacare) εάν είστε ανεξάρτητος εργολάβος, σύμβουλος, ελεύθερος επαγγελματίας ή άλλος τύπος ανεξάρτητου εργαζομένου. Υπάρχουν πολλές κατηγορίες ασφαλιστικής κάλυψης υγείας για να διαλέξετε, μερικές με προγράμματα που περιέχουν χαμηλά ασφάλιστρα. Η ανοιχτή εγγραφή είναι από 1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου. Ωστόσο, μπορείτε να λάβετε ασφάλιση εκτός αυτών των ημερομηνιών εάν έχετε μια ειδική περίσταση - για παράδειγμα, χάσατε τη δουλειά σας. Μπορείτε να επισκεφθείτε τη διεύθυνση www.healthcare.gov για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιλογές σας μέσω της ομοσπονδιακής αγοράς.
Medicaid
Εκατομμύρια Αμερικανοί παρέχονται χαμηλού κόστους ή δωρεάν κάλυψη μέσω της Medicaid. Μπορείτε να είστε αυτοαπασχολούμενοι και να είστε επιλέξιμοι για το Medicaid εάν το νοικοκυριό σας πέφτει κάτω από ένα ορισμένο επίπεδο εισοδήματος (αυτό διαφέρει κάπως από το κράτος, αν και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ορίζει ελάχιστα πρότυπα) και εάν πληροίτε ορισμένα άλλα κριτήρια επιλεξιμότητας. Δεν υπάρχει ανοιχτή περίοδος εγγραφής για το Medicaid, επομένως μπορείτε να κάνετε αίτηση ανά πάσα στιγμή. Επισκεφτείτε το τοπικό ή πολιτειακό τμήμα κοινωνικών υπηρεσιών για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την κάλυψη στο Medicaid και για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Medicare
Εάν είστε 65 ετών και άνω, ενδέχεται να δικαιούστε παροχές Medicare. Μπορεί επίσης να πληροίτε τα κριτήρια για το Medicare εάν είστε σε Αναπηρία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSD) για δύο χρόνια ή εάν έχετε ALS (Νόσος του Lou Gehrig) ή έχετε Νεφρική Νόσο End State (ESRD).
Πρόγραμμα εργοδότη μέσω μέλους της οικογένειας
Εάν ο / η σύζυγος ή ο σύντροφός σας είναι μισθωτός, ελέγξτε τι μπορεί να κοστίσει το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας αυτής της εταιρείας. Ακόμα κι αν δεν είστε νόμιμα παντρεμένοι, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν αυτό που ονομάζεται οικιακή κάλυψη για την υγεία σε όσους βρίσκονται σε οικιακή σύμπραξη. Εάν εσείς και ο σύντροφός σας (συμπεριλαμβανομένων των ζευγαριών του ίδιου φύλου) μοιραστείτε ένα σπίτι και ζήσετε μαζί μια οικιακή ζωή, μπορεί να δικαιούστε, εφόσον κανένας από εσάς δεν είστε παντρεμένος με κανέναν άλλο. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι εάν ο εργοδότης του συντρόφου σας πληρώνει μέρος του ασφαλίστρου υγείας σας, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για αυτό. Επιπλέον, ορισμένες εταιρείες καταργούν αυτό το είδος κάλυψης. Θα έχετε τη μεγαλύτερη επιτυχία εάν ο συνεργάτης σας εργάζεται για μια μεγάλη εταιρεία. Σύμφωνα με την Διεθνές Ίδρυμα Σχέσεων Παροχών Εργαζομένων , πάνω από το 75% των εταιρειών με 10.000 ή περισσότερους υπαλλήλους είναι πιθανό να συνεχίσουν να προσφέρουν παροχές υγειονομικής περίθαλψης σε οικιακούς συντρόφους ίδιου και αντίθετου φύλου.
Επιπλέον, εάν είστε κάτω των 26 ετών, θα μπορούσατε να καλυφθείτε από το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας των γονιών σας σύμφωνα με το νόμο περί προσιτής φροντίδας.
Ιδιωτική ασφάλιση
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε ένα μεμονωμένο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας μέσω μιας ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας. Ωστόσο, μπορείτε να πληρώσετε υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα από ό, τι αν είχατε ομαδικό πρόγραμμα. Η ασφάλιση που προσφέρεται μέσω του νόμου περί προσιτής φροντίδας, για παράδειγμα, θα είναι συνήθως πολύ πιο αποδοτική από την ιδιωτική ασφάλιση υγείας, παρέχοντας παράλληλα παρόμοια οφέλη. Εάν έχετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο με υψηλότερο εκπεστέο, εξετάστε το ενδεχόμενο να ανοίξετε ένα λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA), όπου μπορείτε να καταθέσετε χρήματα, αφορολόγητα, για χρήση για ιατρικά έξοδα.
Σχέδια υγείας σύνδεσης
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και έχει επίσης μικρό αριθμό εργαζομένων, ρίξτε μια ματιά σε έναν σχέδιο υγείας σύνδεσης . Ορισμένοι σύλλογοι (όπως το The Writers Guild of America West και το The Freelancers Union) προσφέρουν στα μέλη προγράμματα υγειονομικής περίθαλψης σε ομαδικές τιμές. Οι σύλλογοι λαμβάνουν αυτές τις πιο προσιτές τιμές ομίλου, επειδή συνεργάζονται με άλλους στο ίδιο εμπόριο ή βιομηχανία για να σχηματίσουν μεγάλες ομάδες. Αλλά υπάρχουν μειονεκτήματα. Ορισμένες από τις ενώσεις απαιτούν από εσάς να παρουσιάσετε φορολογικές δηλώσεις και άλλα έγγραφα για να αποδείξετε ότι κερδίζετε ένα συγκεκριμένο ποσό (που καθορίζουν) ως αυτοαπασχολούμενος. Ίσως χρειαστεί επίσης να πληρώσετε τέλη συμμετοχής. Ορισμένα προγράμματα υγείας του συλλόγου ενδέχεται να μην παρέχουν τόσο ολοκληρωμένη κάλυψη όσο άλλα σχέδια και υπήρξαν ανησυχίες σχετικά με τη φερεγγυότητα ορισμένων σχεδίων υγείας του συλλόγου, αφήνοντάς τους να μην μπορούν να πληρώσουν τις αξιώσεις των μελών τους. Το 2018, η κυβέρνηση Trump εισήγαγε μέτρα που επιτρέπουν σε περισσότερα άτομα να έχουν πρόσβαση σε AHP (για παράδειγμα, εκείνοι που είναι αυτοαπασχολούμενοι και δεν έχουν εργαζόμενους), αλλά οι μεταρρυθμίσεις ήταν καταρρίφθηκε στο δικαστήριο και υποβάλλονται σε ένσταση. Μιλήστε με έναν ασφαλιστή ή ελέγξτε το Υπουργείο Εργασίας ιστοσελίδα για τις πιο πρόσφατες πληροφορίες.
Σχέδια ανταλλαγής υγείας
Τα προγράμματα κοινής χρήσης υγείας δεν είναι ασφάλιση υγείας. Αντίθετα, είναι σχέδια που μοιράζονται το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης μεταξύ των μελών της ομάδας κοινής χρήσης υγείας. Πληρώνετε ένα ασφάλιστρο (βάσει του προγράμματος που επιλέγετε) που κατατίθεται σε κοινοτικό ταμείο. Όταν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη, ο λογαριασμός πληρώνεται από το ταμείο. Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι πολλά από αυτά τα σχέδια βασίζονται στην πίστη και ότι ορισμένες ιατρικές υπηρεσίες (όπως ο έλεγχος των γεννήσεων ή οι αμβλώσεις) ενδέχεται να μην καλύπτονται. Και επειδή δεν αποτελούν ασφάλιση υγείας, αυτά τα προγράμματα κοινής χρήσης δεν συμμορφώνονται με το ACA και ενδέχεται να μην καλύπτουν άτομα με προϋπάρχουσες συνθήκες. Ορισμένα προγράμματα κοινής χρήσης υγείας έχουν επίσης όριο στο ποσό που μπορούν να πληρώσουν για τις αξιώσεις των μελών τους, κάτι που θα μπορούσε να είναι προβληματικό για άτομα που εμφανίζουν σοβαρά ιατρικά προβλήματα.
Βραχυπρόθεσμες επιλογές ασφάλισης υγείας
ΚΟΜΠΡΑ
ΤΕνοποίησε τον Νόμο Συμφιλίωσης Προϋπολογισμού Omnibus (ΚΟΜΠΡΑ) σας εγγυάται το δικαίωμα να παραμείνετε προσωρινά στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας ενός πρώην εργοδότη μετά την έξοδο από τη δουλειά σας. Η διάρκεια της παραμονής σας ποικίλλει. Για παράδειγμα, εάν απολυθείτε από τη δουλειά σας για άλλους λόγους εκτός από βαριά συμπεριφορά, ενδέχεται να μείνετε έως και 18 μήνες. για άλλα προκριματικά γεγονότα, μπορείτε να μείνετε έως και 36 μήνες. Σύμφωνα με το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ, υπάρχουν και άλλες προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Επιπλέον, παρόλο που η κάλυψη είναι η ίδια, θα πρέπει να πληρώσετε περισσότερο από την τσέπη για την ασφάλιση, καθώς ο εργοδότης σας δεν επιδοτεί πλέον καμία από αυτές.
Βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας
Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας είναι προσωρινά, διάρκειας ενός έτους, χαμηλά ασφάλιστρα / υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγειονομικής περίθαλψης τα οποία, κατά την κρίση του ασφαλιστή, μπορούν να ανανεωθούν για έως και τρία χρόνια. Αλλά υπολείπονται σε πολλές περιοχές. Πρώτα απ 'όλα, δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες. Δεν καλύπτουν επίσης τη φροντίδα της μητρότητας, την ψυχική υγεία ή τα συνταγογραφούμενα φάρμακα. Και πολλοί από αυτούς δεν καλύπτουν ό, τι μπορεί να πληρώσετε με έξοδα εκτός τσέπης.
5 πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε αυτοαπασχολούμενη ασφάλιση υγείας
Με τόσες πολλές διαθέσιμες επιλογές, σκεφτείτε τα ακόλουθα όταν περιορίσετε τις επιλογές σας:
1. Χρησιμοποιήστε έναν μεσίτη ή έναν πράκτορα
Υπάρχουν συχνά πολλές βαθμίδες όσον αφορά τα προγράμματα ασφάλισης υγείας. Για παράδειγμα, μπορεί να υπάρχουν Platinum, Silver ή Bronze - όλα προσφέρουν διαφορετική κάλυψη με διαφορετικό κόστος. Ένας μεσίτης ή ένας πράκτορας μπορεί να σας βοηθήσει να διαλέξετε όλες τις επιλογές και την ορολογία και να βρείτε ένα σχέδιο που είναι κατάλληλο για εσάς.
Όλες οι πολιτείες έχουν ένα Πρόγραμμα Κρατικής Ασφάλισης Υγείας (SHIP), το οποίο μπορεί να παρέχει αμερόληπτη βοήθεια στην εύρεση ενός προγράμματος που να ταιριάζει στις ανάγκες σας. Μπορείτε επίσης να λάβετε αμερόληπτη βοήθεια για να βρείτε ένα σχέδιο καλώντας τη γραμμή βοήθειας του Marketplace ή 1-800-Medicare (εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις Medicare).
2. Εξετάστε τις επιδοτήσεις
Ανάλογα με το εισόδημά σας, ενδέχεται να δικαιούστε ασφάλιση υγείας με μειωμένο ή μηδενικό κόστος (Medicaid). Είναι χρήσιμο να γνωρίζετε ποιες επιδοτήσεις πληροίτε τις προϋποθέσεις για να βρείτε το καλύτερο πρόγραμμα για εσάς.
3. Υπολογίστε σωστά το εισόδημά σας
Όταν αγοράζετε ασφάλιση μέσω του Healthcare Marketplace, τα ασφάλιστρά σας βασίζονται στο εισόδημά σας για το τρέχον έτος. Αυτό σημαίνει, ως ελεύθερος επαγγελματίας, πρέπει να δοκιμάσετε και να προβλέψετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα κερδίσετε για τα τέσσερα τρίμηνα του έτους. Αυτό μπορεί να είναι δύσκολο, οπότε αφιερώστε λίγο χρόνο για να σκεφτείτε την απόδοσή σας στο παρελθόν, αναρωτηθείτε αν η εκτίμησή σας είναι ρεαλιστική και σκεφτείτε τι συμβαίνει στον κλάδο σας που μπορεί να επηρεάσει το εισόδημά σας. Εάν βγάζετε περισσότερα χρήματα από ό, τι νομίζατε, ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε τα χρήματα που κερδίσατε μέσω εκπτώσεων φόρου. Εάν υπολογίσατε πολύ λίγα, μπορεί να έχετε χάσει την εξοικονόμηση.
4. Εξετάστε την τιμή των σχεδίων
Το να σπάσεις την τράπεζα σε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας ως αυτοαπασχολούμενο άτομο δεν είναι προφανώς ιδανικό. Ωστόσο, ίσως να μην θέλετε να εγκαταστήσετε τη φθηνότερη επιλογή. Το να είστε αυτοαπασχολούμενοι και να διευθύνετε τη δική σας επιχείρηση είναι αρκετά αγχωτικό. Δεν χρειάζεστε την πρόσθετη ανησυχία για το τι θα συμβεί σε εσάς ή τα μέλη της οικογένειάς σας εάν προκύψει κρίση υγείας - και οι αυξανόμενοι ιατρικοί λογαριασμοί που τη συνοδεύουν - προκύπτουν.
Ένας καλός κανόνας είναι να γνωρίζετε ότι όσο χαμηλότερη είναι η έκπτωση ενός προγράμματος, τόσο υψηλότερο θα είναι το ασφάλιστρο κάθε μήνα. Για να εξακριβώσετε εάν ένα χαμηλό / υψηλό πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης (ή το αντίστροφο) είναι κατάλληλο για εσάς, λάβετε υπόψη την ηλικία σας, τη γενική υγεία, πόσο συχνά επισκέπτεστε γιατρούς και εάν έχετε προϋπάρχουσες καταστάσεις υγείας.
5. Μάθετε ποιος θα συμπεριλάβει
Οι ασφαλιστές συνήθως χρεώνουν περισσότερα για προγράμματα υγειονομικής περίθαλψης που περιλαμβάνουν περισσότερα από ένα άτομα. Εάν έχετε έναν σύζυγο ή έναν οικιακό σύντροφο που είναι απασχολούμενος, είναι χρήσιμο να μάθετε το κόστος για να ξεκινήσετε το σχέδιό σας πριν εγγραφείτε σε νέο.
Γιατί δεν θέλετε να είστε ασφαλισμένοι
Λόγω του υψηλού κόστους για ιδιωτική ασφάλιση και άλλες επιλογές, θα μπορούσε να είναι δελεαστικό να πάει χωρίς. Όμως, εάν επιλέξετε να μην είστε ασφαλισμένοι μπορεί να οδηγήσετε σε λίγα αρνητικά αποτελέσματα.
Φορολογικές ποινές
Ενώ η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν χρεώνει πλέον ποινή εάν έχετε τη δυνατότητα κάλυψης υγείας, αλλά επιλέγετε να μην την αγοράσετε, αυτό δεν σημαίνει ότι η πολιτεία σας θα σας αφήσει μακριά από σκορ. Μέχρι στιγμής, η Μασαχουσέτη, το Νιου Τζέρσεϋ και το Βερμόντ επιβάλλουν κυρώσεις σε κατοίκους που παραιτούνται από την ασφάλιση υγείας και περισσότερες πολιτείες σκέφτονται να ακολουθήσουν το ίδιο.
Φορολογικά οφέλη
Το IRS σας επιτρέπει να πάρετε ένα αυτοαπασχολούμενη έκπτωση ασφάλισης υγείας αν έχετε κέρδος εκείνο το έτος. Πρόκειται για προσαρμογή στο εισόδημα (όχι αναλυτική έκπτωση φόρου) για ασφάλιστρα που πληρώσατε για ασφάλιση υγείας για ιατρική κάλυψη και ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης για τον εαυτό σας, τον σύζυγό σας και τα εξαρτώμενα άτομα. Επιπλέον, ενδέχεται να μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό των ιατρικών σας εξόδων (για πράγματα όπως επισκέψεις γιατρού, έξοδα νοσοκομείου και ακόμη και γυαλιά συνταγής) που υπερβαίνουν το 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας.
Κόστος εκτός τσέπης
Όσοι είναι ασφαλισμένοι έχουν συνήθως ανώτατο όριο στο ποσό που θα πληρώσουν εκτός τσέπης. Άτομα χωρίς ασφάλιση δεν έχουν τέτοιο όριο. Οι ανασφάλιστοι μπορούν να αντιμετωπίσουν ένα λογαριασμό δεκάδων ή εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων εάν υποφέρουν από κάτι όπως καρδιακή προσβολή ή απειλητικό για τη ζωή ατύχημα. Η μη ασφάλιση μπορεί να γίνει ακριβή, γρήγορα.
Πόσο θα κοστίσει η ασφάλιση υγείας όταν είστε αυτοαπασχολούμενος;
Με τόσες πολλές μεταβλητές όπως η ηλικία σας, ο τόπος διαμονής σας, ο τόπος ασφάλισης και το πρόγραμμα που επιλέξατε, αυτή είναι μια ερώτηση που είναι σχεδόν αδύνατο να απαντηθεί. Σύμφωνα με μια έρευνα του 2019 σχετικά με τις παροχές για την υγεία του εργοδότη που διεξήχθη από το Οικογενειακό Ίδρυμα Kaiser , το ασφάλιστρο για μεμονωμένα άτομα που εγγράφηκαν στην ασφάλιση υγείας της εταιρείας τους έφτασε τα 7,188 $ ετησίως, με τον υπάλληλο να πληρώνει το 18% αυτού - ή περίπου 400 $ το μήνα. Και αυτό είναι ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από την εταιρεία και επιδοτείται εν μέρει. Ως ανεξάρτητος εργολάβος (εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για κρατική επιχορήγηση ή Medicare), μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε τουλάχιστον τόσο πολύ, και πιθανώς περισσότερα. Τα προαναφερθέντα φορολογικά οφέλη μπορούν να συμβάλουν στην αντιστάθμιση του κόστους. Το ίδιο μπορεί και το SingleCare.
ο Δωρεάν κάρτα εξοικονόμησης με συνταγή SingleCare μπορεί να σας εξοικονομήσει έως και 80% σε συνταγές σε περισσότερα από 35.000 φαρμακεία σε εθνικό επίπεδο, συμπεριλαμβανομένων των CVS, Target, Walmart και άλλων. Κατά μέσο όρο, οι χρήστες του SingleCare εξοικονομούν κατά μέσο όρο 150 $ ετησίως στις συνταγές τους. Δεν υπάρχουν χρεώσεις ή συνδρομές με το SingleCare και ακόμη και εκείνοι με ασφαλιστικά προγράμματα συνταγών μπορούν να το χρησιμοποιήσουν και να αποθηκεύσουν. Η τιμή μας μερικές φορές θα σας δώσει χαμηλότερη τιμή από την ασφαλιστική συν-πληρωμή. Χρήση singlecare.com για να αναζητήσετε τη συνταγή σας και να βρείτε το πλησιέστερο φαρμακείο που διαθέτει το φάρμακό σας στην χαμηλότερη τιμή.
Συμπέρασμα: Μην διακινδυνεύετε να μην έχετε ασφάλιση υγείας - μπορεί να καταλήξετε να ξοδεύετε περισσότερα εάν παραμείνετε ανασφάλιστοι. Τα προγράμματα ασφάλισης υγείας για αυτοαπασχολούμενους μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το πού ζείτε και το εισόδημά σας. Αφιερώστε χρόνο για να κάνετε την εργασία σας και σκεφτείτε τους πολλούς τρόπους που μπορείτε να εξοικονομήσετε στην κάλυψη.
