Σκέφτεστε για HSA; Διαβάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας
ΕταιρίαΛογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας υπάρχουν από το 2003, οπότε δεν είναι μια νέα ιδέα. Αλλά επειδή η πολιτική υγειονομικής περίθαλψης έχει αλλάξει τόσο πολύ τα τελευταία χρόνια, λαμβάνουν νέα προσοχή. Μερικοί άνθρωποι που έχουν βασιστεί μόνο στην παραδοσιακή ασφάλιση υγείας για να πληρώσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς τους μπορεί να σκέφτονται να προσθέσουν HSA στο μείγμα. Αλλά τι ακριβώς είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας και πώς λειτουργεί;
Η ιδέα πίσω από το HSA είναι σχετικά απλή: Σκοπός τους είναι να επιτρέψουν σε άτομα με υψηλό ποσοστό ασφάλισης να αφαιρέσουν δολάρια προ φόρων για να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα. Σε γενικές γραμμές, κάθε ενήλικος με υψηλό αφαιρετικό πρόγραμμα υγείας (HDHP) - και καμία άλλη κάλυψη ασφάλισης υγείας - ενδέχεται να ανοίξει μια HSA.
Λοιπόν, είναι σωστός λογαριασμός ταμιευτηρίου για εσάς; Ας εξερευνήσουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της HSA.
Ποια είναι τα πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας;
Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας, ανάλογα με το εισόδημα ή τις ιατρικές σας ανάγκες. Εδώ είναι 5 πλεονεκτήματα για ένα HSA.
1. Η HSA παρέχει εξοικονόμηση φόρων
Για άτομα που αναμένουν μεγαλύτερο ιατρικό κόστος κατά το επόμενο έτος, ένα σχέδιο HSA μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια με τριπλή εξοικονόμηση φόρου, λέει ο Gary Franke, μεσίτης ασφαλειών και λογαριασμός αποταμίευσης υγείας στο Αποκτήστε την Alpha Insurance, LLC στο Bellevue, Ουάσιγκτον.
Η τριπλή εξοικονόμηση φόρου κατανέμεται με τον ακόλουθο τρόπο:
- Πρώτον, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που βάζετε στο HSA.
- Δεύτερον, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που παίρνετε από την HSA για να πληρώσετε για εξειδικευμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. (Αν και άτομα κάτω των 65 ετών θα πρέπει να πληρώσουν ποινή για τυχόν χρηματικά ποσά HSA που χρησιμοποιήθηκαν για την πληρωμή μη επιλέξιμων δαπανών, οπότε προσέξτε!)
- Τρίτον, μπορείτε να κερδίσετε αφορολόγητο ενδιαφέρον για χρήματα που διατηρείτε στον λογαριασμό σας HSA. Έχετε επίσης επιλογές για να επενδύσετε τα χρήματα στο λογαριασμό σας.
Έχω έναν λογαριασμό HSA για τον εαυτό μου τώρα, λέει ο Franke. Μου έσωσε 1.500 $ από το λογαριασμό φόρου μου το 2019.
2. Ένας HSA μπορεί να καλύψει ορισμένα έξοδα που δεν καλύπτει η ασφάλειά σας
Τα έξοδα HSA μπορεί να περιλαμβάνουν πλήθος εξόδων υγειονομικής περίθαλψης που ενδέχεται να μην καλύπτει το ασφαλιστικό σας πρόγραμμα, όπως ορθοδοντία και γυαλιά. Υπάρχουν εκατοντάδες έξοδα υγείας που πληρούν τις προϋποθέσεις για πληρωμή από HSA, λέει ο Vikram Tarugu, MD, γαστρεντερολόγος και διευθύνων σύμβουλος της Detox της Νότιας Φλόριντα . Παραδείγματα περιλαμβάνουν χειροπρακτικές ή οδοντιατρικές θεραπείες, υπηρεσίες γονιμότητας, αναπηρικές καρέκλες και συνταγογραφούμενα φάρμακα.
3. Ένα HSA επιτρέπει συνεισφορές από άλλους
Μερικοί άνθρωποι μπορεί να μην το γνωρίζουν αυτό, αλλά μπορείτε να επιτρέψετε σε άλλους να συνεισφέρουν στην HSA σας, εξηγεί ο Δρ Tarugu.
Σύμφωνα με το IRS, μπορείτε να αποδεχτείτε συνεισφορές HSA από οποιοδήποτε άλλο άτομο , όπως ο εργοδότης σας ή ένα μέλος της οικογένειας. Αυτό οδηγεί σε ακόμη περισσότερα φορολογικά πλεονεκτήματα. Το ποσό που συνεισφέρει ο εργοδότης σας δεν θα υπολογιστεί ως εισόδημα για φορολογικούς σκοπούς. Και αν ένα μέλος της οικογένειας συνεισφέρει στην HSA σας, η συνεισφορά του εκπίπτει φόρου κατά την επιστροφή του μέλους της οικογένειας, ακόμη και αν δεν αναφέρει τις εκπτώσεις.
Επιπλέον, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας είναι αρκετά ευέλικτοι όσον αφορά το πότε καταθέτετε και ξοδεύετε τα χρήματα. Οι συνεισφορές σε μια HSA μπορούν να γίνουν ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους και έως τις 15 Απριλίου του επόμενου φορολογικού έτους, λέει ο Δρ Tarugu.
Σημείωση: Το όρια συνεισφοράς για το 2020 είναι 3.550 $ για μεμονωμένα προγράμματα και 7.100 $ για οικογενειακή κάλυψη. Τα όρια για το 2021 θα είναι 3.600 $ για μεμονωμένα προγράμματα και 7.200 $ για οικογενειακά προγράμματα.
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Τα έξοδα υγείας μπορεί να μπορείτε να αφαιρέσετε από τους φόρους
4. Ένα HSA προσφέρει ευελιξία μετά την ηλικία των 65 ετών
Μπορείτε επίσης να δείτε τις εισφορές HSA ως μορφή αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Αφού γίνετε 65 ετών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα της HSA για να πληρώσετε όποιος δαπάνες, είτε σχετίζονται με την υγεία είτε όχι. Δεν θα πληρώσετε ποινή, αλλά η διανομή δεν θα είναι αφορολόγητη.
5. Η HSA επιτρέπει τη φορητότητα των κεφαλαίων
Ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, όπως ευέλικτοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου (FSA) το χρησιμοποιείτε ή το χάνετε. Δηλαδή, εάν δεν χρησιμοποιείτε όλα τα χρήματα, λήγουν στο τέλος μιας καθορισμένης περιόδου, συνήθως εντός ενός ημερολογιακού έτους. Δεν υπάρχει κίνδυνος για την HSA. Μπορείτε να αφήσετε τα χρήματα να μεταφερθούν στον επόμενο χρόνο, λέει ο Δρ Tarugu. Αυτό σας επιτρέπει να διατηρήσετε χρήματα εάν αλλάξετε χρήματα ή αποσυρθείτε. Οποιαδήποτε χρήματα HSA είναι δικά σας για να δαπανήσετε για έξοδα υγείας, ανεξάρτητα από το πότε τα χρειάζεστε.
Ποια είναι τα μειονεκτήματα ενός HSA;
Αν έχετε εξ ορισμού HSA, πιθανότατα έχετε επίσης ένα υψηλό εκπεστέο πρόγραμμα υγείας. Αυτό μπορεί να γίνει αρκετά ακριβό. Εδώ είναι τρία μειονεκτήματα ενός HSA.
1. Ένα υψηλό αφαιρούμενο πρόγραμμα υγείας που σχετίζεται με HSA μπορεί να οδηγήσει σε υψηλό κόστος εκτός τσέπης
Με ένα υψηλό αφαιρούμενο πρόγραμμα υγείας, θα πρέπει να πληρώσετε το 100% των επισκέψεων γιατρών, των συνταγών και των ιατρικών διαδικασιών έως ότου φτάσετε στο εκπεστέο σας, λέει ο Franke. Φέτος, ένα HDHP είναι οποιοδήποτε σχέδιο με έκπτωση τουλάχιστον 1.400 $ για ένα άτομο ή 2.800 $ για μια οικογένεια , σύμφωνα με το IRS. Αλλά με ορισμένα σχέδια, τα συνολικά ετήσια έξοδα εκτός τσέπης μπορεί να είναι τόσο υψηλά όσο 6.900 $ για ένα άτομο ή 13.800 $ για μια οικογένεια. Αυτό περιλαμβάνει τα χρήματα που ξοδεύετε σε copays, courance, και deductibles.
Τα υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας είναι συνήθως πιο ευεργετικά για τους γενικά υγιείς ανθρώπους που χρειάζονται κυρίως προληπτική φροντίδα. Εάν έχετε μια χρόνια ιατρική πάθηση που απαιτεί συχνές επισκέψεις στο γραφείο του γιατρού και τακτική θεραπεία ή εάν γνωρίζετε ότι έρχεται μια χειρουργική επέμβαση, μπορείτε να εξετάσετε έναν διαφορετικό τύπο σχεδίου υγειονομικής περίθαλψης. Διαφορετικά, θα πρέπει να πληρώσετε εκ των προτέρων για όλα αυτά τα έξοδα, τα οποία θα εξοικονομήσουν γρήγορα τα κεφάλαιά σας HSA.
2. Μια HSA ενδέχεται να μην καλύπτει απροσδόκητα έξοδα
Μπορεί να έχετε απρόσμενο κόστος υγειονομικής περίθαλψης, το οποίο μπορεί να υπερβαίνει το ποσό που έχετε αποθηκεύσει στην HSA σας, λέει ο Δρ Tarugu. Τότε υπάρχει η πίεση να σώσει, λέει, αναφερόμενος στην απροθυμία ορισμένων ατόμων να αναζητούν φροντίδα επειδή πιστεύουν ότι τα χρήματα στο HSA τους ενδέχεται να χρειαστούν κάποια στιγμή στο μέλλον.
3. Υπάρχουν κανόνες σχετικά με τους λογαριασμούς HSA.
Μερικά άλλα μειονεκτήματα των HSA περιλαμβάνουν απαιτήσεις τήρησης αρχείων, φόρους και κυρώσεις και τέλη. Κάθε φορά που κάνετε ανάληψη χρημάτων από την HSA, ανάλογα με το πρόγραμμα, ίσως χρειαστεί να διατηρήσετε αποδείξεις για να αποδείξετε ότι ξοδέψατε τα χρήματα σε εξειδικευμένο ιατρικό κόστος. Εάν είστε κάτω των 65 ετών και η δαπάνη θεωρείται ότι δεν πληροί τις προϋποθέσεις, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των χρημάτων συν 20% ποινή. Επιπλέον, ορισμένοι HSA χρεώνουν ένα μηνιαίο τέλος συντήρησης ή ένα τέλος ανά συναλλαγή. Αυτό ποικίλλει ανάλογα με το ίδρυμα.
Άλλες εναλλακτικές λύσεις που πρέπει να εξεταστούν
Εάν διαθέτετε HDHP και το πρόγραμμα αυτό προσφέρεται από τον εργοδότη σας, οι HSA δεν είναι απαραίτητα η μόνη επιλογή που έχετε για να αφαιρέσετε αφορολόγητα χρήματα για έξοδα υγείας. Ίσως θελήσετε επίσης να εξετάσετε έναν λογαριασμό επιστροφής χρημάτων υγείας (HRA) ή έναν λογαριασμό ευέλικτων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης (FSA).
Το HRA είναι ένας τύπος λογαριασμού εξόδων υγείας που μπορεί να προσφέρει ο εργοδότης σας στο πακέτο παροχών σας. Μόνο ο εργοδότης σας μπορεί να συνεισφέρει στον λογαριασμό και ο εργοδότης τον κατέχει. Τα χρήματα που συνεισφέρει ο εργοδότης σας στο HRA σας δεν θεωρούνται εισόδημα για φορολογικούς σκοπούς. Ο εργοδότης σας ελέγχει σχεδόν τα πάντα σχετικά με την ΥΠΑ, συμπεριλαμβανομένων των δαπανών που καλύπτει και κατά πόσον θα επιτρέψει ή όχι να μεταφερθούν χρήματα στον επόμενο χρόνο.
Η υγειονομική περίθαλψη FSA είναι ένας άλλος τύπος λογαριασμού δαπανών για την υγεία, που συνήθως σχετίζεται με σχέδια με χαμηλότερες εκπτώσεις. Όπως οι HRA, αυτές μπορούν να προσφερθούν μόνο από εργοδότες. Ως εκ τούτου, ο εργοδότης σας διαθέτει και αυτούς τους λογαριασμούς. Ωστόσο, τόσο εσείς όσο και ο εργοδότης σας επιτρέπεται να συνεισφέρετε σε μια FSA. Ένα από τα κύρια μειονεκτήματα είναι ότι οι FSA το χρησιμοποιούν ή το χάνουν. Εάν δεν χρησιμοποιήσετε όλα τα χρήματα της FSA μέχρι το τέλος του έτους (ή μέχρι τον επόμενο Απρίλιο για ορισμένα προγράμματα), ο εργοδότης σας επιτρέπεται να διατηρήσει τα υπόλοιπα.
Για μια λεπτομερή εξήγηση σχετικά με όλες τις διαφορές μεταξύ HSA, HRA και FSA υγειονομικής περίθαλψης, δείτε την ανάρτηση ιστολογίου μας, HRA vs HSA vs FSA: Ποιος είναι ο καλύτερος λογαριασμός εξοικονόμησης υγείας ;
