Ευέλικτος λογαριασμός δαπανών (FSA) 101: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Εταιρία

Ακόμα και όταν έχετε ασφάλιση υγείας, μερικές φορές υπάρχουν έξοδα που δεν καλύπτονται (επίσης γνωστά ως έξοδα εκτός τσέπης) - και αυτά τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να είναι δαπανηρά. Ένας ευέλικτος λογαριασμός δαπανών (FSA) είναι μια επιλογή διαθέσιμη για άτομα που έχουν ασφάλιση μέσω των εργοδοτών τους. Εδώ, μάθετε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τους ευέλικτους λογαριασμούς δαπανών - τι είναι και πώς μπορούν να σας ωφελήσουν.

Τι είναι το FSA;

ΠΡΟΣ ΤΗΝ ευέλικτος λογαριασμός δαπανών , μερικές φορές ονομάζεται ευέλικτη ρύθμιση δαπανών, είναι ένας ειδικός λογαριασμός ταμιευτηρίου όπου μπορείτε να καταθέσετε προ φόρων χρημάτων. Δηλαδή, δεν πληρώνετε φόρους εισοδήματος στο IRS για οποιοδήποτε ποσό τοποθετείτε στον λογαριασμό.

Οι δύο πιο συνηθισμένοι τύποι FSA είναι:

1. Υγειονομική περίθαλψη ή ιατρικές FSA: Χρησιμοποιήστε αυτούς τους λογαριασμούς για έξοδα ιατρικής, οδοντιατρικής και όρασης που δεν καλύπτονται ή καλύπτονται μόνο εν μέρει από την ασφάλειά σας.
2. Εξαρτημένη φροντίδα FSA: Χρησιμοποιήστε αυτούς τους λογαριασμούς για να αντισταθμίσετε το κόστος του νηπιαγωγείου, της φύλαξης παιδιών, της φροντίδας μετά το σχολείο ή των προγραμμάτων φροντίδας ηλικιωμένων για εξειδικευμένα εξαρτώμενα άτομα. Πρέπει πρώτα να πληρώσετε για αυτά τα έξοδα και μετά να υποβάλετε για επιστροφή χρημάτων.

Ορισμένοι εργοδότες επιλέγουν επίσης να προσφέρουν δύο άλλους τύπους FSA περιορισμένου σκοπού, αλλά είναι λιγότερο συχνές:

3. Μεμονωμένες FSA επιστροφής ασφαλίστρων: Χρησιμοποιήστε αυτούς τους λογαριασμούς για να πληρώσετε ιατρικά ασφάλιστρα που δεν χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη για εσάς, σύζυγο ή επιλέξιμα εξαρτώμενα άτομα, όπως μεμονωμένα ασφάλιστρα οδοντιατρικής / όρασης, ασφάλιστρα ατυχήματος / αναπηρίας, ασφάλιστρα καρκίνου ή κάλυψη αποζημιώσεων στο νοσοκομείο.
4. Βοήθεια υιοθεσίας FSA: Χρησιμοποιήστε το για την επιστροφή εύλογων και απαραίτητων δαπανών που επιβαρύνεστε κατά τη διαδικασία της νόμιμης υιοθεσίας ενός παιδιού.

Η συμμετοχή σε έναν τύπο FSA δεν επηρεάζει τη συμμετοχή σε άλλο τύπο, αλλά μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητά σας για συμμετοχή σε λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA) .

Πώς λειτουργεί η FSA;

Οι FSA είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να καλύψετε τα απαραίτητα έξοδα και να επιτύχετε μια φορολογική μείωση. Όμως, υπάρχουν κανόνες σχετικά με τα χρήματα που εξοικονομείτε εκεί, όπως ποιος μπορεί να συνεισφέρει, πόσα και τι μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματα.

Όρια συνεισφοράς

Οι λογαριασμοί FSA είναι διαθέσιμοι μόνο από εργοδότες. ορισμένοι επιλέγουν να συνεισφέρουν στις FSA των υπαλλήλων τους, αλλά αυτό δεν απαιτείται. Για τις FSA υγειονομικής περίθαλψης, το 2020 μπορείτε να συνεισφέρετε έως 2.750 $ ετησίως, αλλά αυτό το ποσό αλλάζει κάθε χρόνο. Για εξαρτώμενα FSA, η ετήσια συνολική μέγιστη συνεισφορά νοικοκυριού είναι 5.000 $.

Κανόνες ανατροπής

Στα περισσότερα FSA, τα χρήματα που δεν έχουν χρησιμοποιηθεί μέχρι το τέλος του έτους χάνεται, οπότε είναι ζωτικής σημασίας να προγραμματίσετε πόσα θέλετε να συνεισφέρετε βάσει εκτιμήσεων για το τι πιστεύετε ότι θα ξοδέψετε. Υπάρχουν εξαιρέσεις από τη χρήση του ή τον χάνουν κανόνα, σύμφωνα με τον Kevin Haney, Πρόεδρο του Αυξανόμενα οικογενειακά οφέλη . Ορισμένες εταιρείες μπορούν να επιλέξουν να προσφέρουν μία από τις δύο πιθανές εναλλακτικές λύσεις χωρίς φυλακή, λέει. Αυτά περιλαμβάνουν:

• Περίοδος χάριτος δύο μηνών και 15 ημερών
• Μεταφορά 550 $ στον επόμενο χρόνο προγραμματισμού

Θα βοηθούσε εάν σταθμίσατε τον κίνδυνο πιθανών χαμένων εισφορών έναντι των πιθανών εξοικονομήσεων φόρου, λέει ο Haney.

Περιορισμοί δαπανών

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μόνο τα χρήματα στην FSA σας για να πληρώσετε για επιλέξιμες δαπάνες εκτός τσέπης. Υπάρχουν διαφορετικοί τύποι δαπανών για τους οποίους μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας. Διαφέρουν από πολιτεία σε πολιτεία και από πρόγραμμα εργοδότη σε πρόγραμμα.

Για ιατρικές FSA , η γενική οδηγία για την επιλεξιμότητα είναι ότι τα έξοδα πρέπει να βοηθήσουν στη διάγνωση, τη θεραπεία, τη θεραπεία ή την πρόληψη μιας ασθένειας. ο Ιστότοπος FSAfeds.com έχει ένα εργαλείο αναζήτησης για να ελέγξει ποια είδη ιατρικών δαπανών FSA είναι επιλέξιμα. Εξηγεί επίσης ποια τεκμηρίωση, όπως αποδείξεις, πρέπει να επαληθεύσετε την επιλεξιμότητα των εξόδων σας. Ορισμένοι πάροχοι της FSA θα εκδώσουν μια χρεωστική κάρτα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την αγορά αντικειμένων, άλλοι απαιτούν από εσάς να υποβάλετε αποδείξεις για επιστροφή χρημάτων μετά την πληρωμή.

Οι επιλέξιμες δαπάνες περιλαμβάνουν τις πληρωμές, τις εκπτώσεις, ορισμένες συνταγές ή φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή και άλλες ιατρικές προμήθειες όπως επίδεσμοι, θερμόμετρα ή θερμαντικά ταμπόν. Τα χρήματα στο λογαριασμό σας πρέπει να χρησιμοποιηθούν έως το τέλος του έτους προγραμματισμού, αλλά μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να αποθηκεύσετε καλυμμένες προμήθειες για το επόμενο έτος.

Το κλειδί για την κατανόηση των δαπανών που είναι επιλέξιμα είναι να θυμάστε ότι αυτός ο λογαριασμός είναι για αποζημιώσεις εκτός εξόδων, εξηγεί ο Jim Pendergast, ο ανώτερος αντιπρόεδρος της Η εταιρεία Southern Bank . Αυτό σημαίνει ότι τα πράγματα που συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε για το ότι η ιατρική ή οδοντιατρική σας ασφάλιση δεν θα καταβάλει, καθώς και οι πληρωμές και οι εκπτώσεις. Το ένα μεγάλο πράγμα για το οποίο δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το FSA είναι τα ασφάλιστρα υγείας ή οδοντιατρικής ασφάλισης. Τα ιατρικά FSA μπορούν δεν να χρησιμοποιηθεί για:

• Αισθητική Χειρουργική
• Προϊόντα χωρίς αποδεικτικά στοιχεία μπορούν να θεραπεύσουν ή να θεραπεύσουν οποιαδήποτε ασθένεια, όπως αιθέρια έλαια ή καθαρισμούς χυμών
• Προϊόντα ευεξίας όπως συμπληρώματα ή βιταμίνες (Σημείωση: Υπάρχουν εξαιρέσεις. Ορισμένες βιταμίνες μπορεί να καλύπτονται όταν συνταγογραφείται από γιατρό ή θεωρούνται ιατρική ανάγκη.)

Για εξαρτημένη φροντίδα FSA , τα χρήματα πρέπει να χρησιμοποιηθούν για έξοδα για τα παιδιά σας ή άλλα εξαρτώμενα άτομα που εργάζεστε, σχολείο ή αναζητάτε εργασία. Μπορούν να περιλαμβάνουν ορισμένες παιδικές μέρες, φροντίδα ηλικιωμένων, προσχολική ηλικία και έξοδα φύλαξης παιδιών. Οι γονείς και οι φροντιστές ξοδεύουν ένα μεγάλο μέρος των μηνιαίων εξόδων που εξαρτώνται από το εισόδημά τους - ένα κατά μέσο όρο 8,8% .Η μη καταβολή φόρων σε αυτό το μεγάλο μέρος του εισοδήματός σας είναι ανεκτίμητη για να βοηθήσετε με αυτά τα έξοδα.

Η FSA αλλάζει

Γενικά, μόλις αποφασίσετε πόσα θα καταθέσετε στο FSA κάθε μήνα, δεν μπορείτε να αλλάξετε το ποσοστό συνεισφοράς σας μέχρι την ανοιχτή περίοδο εγγραφής κάθε χρόνο. Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις, ειδικά γεγονότα όταν μπορείτε να κάνετε προσαρμογές:

• Αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση (γάμος, διαζύγιο ή θάνατος συζύγου)
• Αλλαγή στον αριθμό των εξαρτώμενων ατόμων (γέννηση ή υιοθεσία παιδιού)
• Αλλαγή κατοικίας
• Αλλαγή στην απασχόληση που επηρεάζει την επιλεξιμότητα

Εάν χάσετε τη δουλειά σας ή εγκαταλείψετε, τα χρήματα στην FSA σας μεταφέρονται στον εργοδότη σας, εκτός εάν επιλέξετε να συνεχίσετε την ασφάλιση υγείας μέσω της COBRA. Μπορείτε επίσης, θεωρητικά, να χρησιμοποιήσετε ολόκληρο το ταμείο FSA στην αρχή του έτους και, στη συνέχεια, να αφήσετε τη δουλειά σας πριν συμβούν οι υπόλοιπες εισφορές πληρωμής.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Δεν υπάρχει ασφάλιση υγείας; Δοκιμάστε αυτούς τους πόρους

Πρέπει να χρησιμοποιήσω FSA;

Οι FSA έχουν πολλά οφέλη. Μπορείτε να εξοικονομήσετε φόρους.Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι χρειάζεστε περίθαλψη σε εσωτερικούς ασθενείς και έχετε έκπτωση 2.000 $. Εάν έχετε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου και λάβετε ένα μέρος της καθαρής σας πληρωμής για να τον καταθέσετε στον λογαριασμό, πληρώσατε φόρους εισοδήματος για τα χρήματα. Αλλά αν έχετε FSA, οι συνεισφορές λαμβάνονται απευθείας από την επιταγή σας, πριν από τους φόρους και κατατίθενται στο λογαριασμό σας. Δεδομένου ότι τα έκπτωση ασφάλισης υγείας είναι επιλέξιμες δαπάνες, δεν πληρώνετε φόρους όταν αποσύρετε τα χρήματα για να πληρώσετε το νοσοκομείο. Εξοικονομήσατε το ποσό των φόρων εισοδήματος που θα έχετε πληρώσει στα 2.000 $.

Τα χρήματα που αποθηκεύετε είναι διαθέσιμα καθώς κατατίθενται στο FSA σας. Δηλαδή, εάν εγγραφείτε για να εξοικονομήσετε 230 $ το μήνα και έχετε ραντεβού την 1η Φεβρουαρίου, θα μπορούσατε να ξοδέψετε αυτό το ποσό σε τυχόν επιλέξιμες δαπάνες. Ωστόσο, εάν είστε υγιής και έχετε χαμηλό κόστος υγειονομικής περίθαλψης, είναι πιθανό να χάσετε χρήματα: Αυτό είναι το μειονέκτημα της χρήσης του ή της απώλειας του συστήματος με FSA.

Πριν αποφασίσετε αν είναι σωστό για εσάς, μπορεί να σας βοηθήσει να ελέγξετε τη λίστα των επιλέξιμων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης και να εκτιμήσετε πόσα ξοδεύετε σε αυτά ετησίως βάσει των τελευταίων ετών, για να προσδιορίσετε το ποσό-στόχο που θα συνεισφέρετε στην FSA σας. Για να σας βοηθήσουμε να προσδιορίσετε το ποσοστό συνεισφοράς σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ηλεκτρονικό εργαλείο καταστήματος FSA: Υπολογιστής FSA

Εάν ανησυχείτε για το να αφήσετε αχρησιμοποίητα χρήματα στο λογαριασμό σας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Τα HSA είναι διαφορετικά από τα FSA. Χρησιμοποιούνται ως επί το πλείστον για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων προτού εκπληρώσετε την ασφαλιστική σας έκπτωση, συνήθως σε συνδυασμό με υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας. Συνήθως δεν μπορείτε να συμμετάσχετε σε HSA και FSA τον ίδιο χρόνο. Υπάρχουν διαφορετικά ποσοστά συνεισφοράς, επιλέξιμες δαπάνες και κανόνες. Για παράδειγμα, ένα HSA σας επιτρέπει να μεταφέρετε χρήματα από έτος σε έτος. Δεν υπάρχει κανόνας χρήσης ή απώλειας, όπως συμβαίνει με πολλά FSA.

Σε τι μπορώ να χρησιμοποιήσω τα υπόλοιπα ιατρικά μου FSA;

Εάν βρεθείτε κοντά στο τέλος του έτους του σχεδίου σας με χρήματα που απομένουν στην FSA σας, υπάρχουν ορισμένοι τρόποι να το ξοδέψετε πριν φύγει:

• Βελονισμός
• ΕΞΕΤΑΣΕΙΣ ΑΙΜΑΤΟΣ
• Οργανο παρακολούθησης αρτηριακής πίεσης
• Σιδερακια ΔΟΝΤΙΩΝ
• Βιβλία και περιοδικά Braille
• Αντλίες και προμήθειες μαστού
• Χειροπρακτική φροντίδα
• Κιτ χοληστερόλης
• Κάλτσες συμπίεσης
• Προφυλακτικά
• Συνέδρια που παρευρίσκεστε για ιατρική κατάσταση
• Αντισυλληπτικά
• Copays, νομίσματα, εκπτώσεις
• Σταγόνες βήχα και πονόλαιμοι
• Μηχανή και προμήθειες CPAP
• Σπίτι ή προσωπικός απινιδωτής
• Οδοντικά στεγανωτικά και κόλλες οδοντοστοιχιών
• Οδοντιατρική ακτινογραφία
• Καθαριστικό οδοντοστοιχιών
• Αλοιφές από εξάνθημα από πάνες
• Γυναικεία προϊόντα περιποίησης
• Προγράμματα διατροφής εγκεκριμένα από το FDA
• Σταγόνες για τα μάτια
• σολαστροεντερικά φάρμακα
• Γυαλιά, φακοί επαφής και φροντίδα φακών επαφής
• Ηπροϊόντα αναγέννησης αέρα
• Απολυμαντικό χεριών
• Ακουστικά βαρηκοΐας και μπαταρίες
• Ανοσοποιήσεις που δεν καλύπτονται από το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας
• Προμήθειες ακράτειας
• Προμήθειες ινσουλίνης
• Λάσικ
• Θεραπείες ψειρών
• Διαμονή ή γεύματα από ιατρικές θεραπείες
• Ιατρική αναδιαμόρφωση σπιτιού
• Συνταγές
• Γυαλιά ηλίου με συνταγή
• Ψυχιατρική περίθαλψη
• Παλμικό οξύμετρο - ορισμένοι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης το έχουν προτείνει στους ασθενείς τους που έχουν δοκιμαστεί θετικά για το COVID-19
• Προϊόντα διακοπής του καπνίσματος
• Σπερματοκτόνα
• Αντηλιακό
• Αναπηρικά αμαξίδια
• Ετήσιες εξετάσεις — ετήσιες φυσικές εξετάσεις, οφθαλμικές εξετάσεις, οδοντιατρικές εξετάσεις

Εάν έχω ιατρικό FSA, μπορώ να χρησιμοποιήσω κουπόνια SingleCare;

Είτε έχετε ιατρικό FSA είτε όχι, η χρήση κουπονιού SingleCare μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το ποσό που πληρώνετε για συνταγογραφούμενα και μη συνταγογραφούμενα φάρμακα. Χρειάζονται μόνο τρία εύκολα βήματα. Αναζητήστε τα φάρμακα στα οποία παίρνετε singlecare.com . Αποθηκεύστε ένα κουπόνι SingleCare. Στη συνέχεια, πληρώστε για το φάρμακο χρησιμοποιώντας τη χρεωστική κάρτα FSA ή ​​υποβάλετε την απόδειξη για επιστροφή χρημάτων από τον λογαριασμό σας FSA.