Είστε προετοιμασμένοι για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση;

Εταιρία

Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση είναι ένα δύσκολο πράγμα για τον προϋπολογισμό. Θα πρέπει να λάβετε ασφάλιση υγείας συνταξιοδότησης, καθώς και σχέδιο για έξοδα εκτός τσέπης και να προετοιμαστείτε για αύξηση του κόστους, εάν χρειαστεί να πάτε σε υποβοηθούμενη διαβίωση.

Εάν ξεκινήσατε να εξοικονομείτε χρήματα για συνταξιοδότηση όταν ήσασταν νέοι, αυτό είναι υπέροχο! Ακόμα κι αν δεν το κάνατε, υπάρχει ακόμα ένας δρόμος για άνετη διαβίωση παράλληλα με τα ιατρικά έξοδα που όλοι μπορούν να περιμένουν μετά την ηλικία των 65 ετών.

Πώς να προγραμματίσετε τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση

Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση πιθανότατα θα είναι ακριβό. Μια μελέτη από το Vanguard Center λέει ότι ξεκινώντας από την ηλικία των 65 ετών, με μέση διάρκεια ζωής, μερικοί άνθρωποι θα περίμεναν να ξοδέψουν περίπου 200.000 $ για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Αυτό υπολογίζεται σε περίπου 8.000 $ ετησίως - αλλά μόνο για τακτικές επισκέψεις γιατρού και φάρμακα, όχι χειρουργική επέμβαση ή μακροχρόνια περίθαλψη. Εάν διαθέτετε Medicaid ή εξαιρετική συνταξιοδοτική κάλυψη για συνταξιούχους, ίσως να μην χρειάζεται να το πληρώσετε πολύ από την τσέπη σας.

Η μακροχρόνια περίθαλψη είναι ένα επιπλέον κόστος που δεν καλύπτεται από το Medicare και θα πρέπει να περιμένετε να διαθέσετε προϋπολογισμό περίπου 200 $ την ημέρα, λέει ο Richard Stefanacci, DO, ένας παθολόγος και γηριατρός που διδάσκει μια τάξη για την υγεία του πληθυσμού στο Πανεπιστήμιο Thomas Jefferson.

Ωστόσο, αυτοί είναι μόνο μέσοι όροι. Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση θα ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με το κάθε άτομο. Τζένιφερ Στίλ , σύμβουλος διαχείρισης πλούτου στο Northwestern Mutual στο The Woodlands του Τέξας, σημειώνει ότι ένας καλός κανόνας είναι να έχετε οπουδήποτε μεταξύ 80% και 85% του ετήσιου εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση για τον ετήσιο προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. Αυτό περιλαμβάνει όλα τα έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση, συμπεριλαμβανομένων των τροφίμων, στέγασης, διακοπών και πολλά άλλα. Επιπλέον, θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για περίπου δύο δεκαετίες κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Ο Stefanacci λέει να προϋπολογιστεί για το συντηρητικό τέλος και να είστε προετοιμασμένοι με περισσότερα χρήματα από ό, τι νομίζετε ότι θα χρειαστείτε.

Κάλυψη συνταξιοδοτικής ασφάλισης υγείας

Ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για την ασφάλιση υγείας μετά τη συνταξιοδότηση ή για τις επιλογές ασφάλισης υγείας κατά τη συνταξιοδότηση, είναι ότι δεν λειτουργεί απαραιτήτως με τον ίδιο ακριβώς τρόπο που έκανε η ασφάλιση υγείας σας ενώ ήσασταν στον εργασιακό κόσμο. Το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας ενδέχεται να περιλαμβάνει χαμηλότερες πληρωμές και εκπτώσεις, καθώς και να εξακολουθούσατε να λαμβάνετε μισθό. Για το Medicare, αυτές οι αποπληρωμές και τα εκπτώματα αλλάζουν ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο λαμβάνετε την κάλυψη Medicare και εάν είστε εγγεγραμμένοι ή πληροίτε τα κριτήρια για άλλα προγράμματα, παροχές και ασφάλιση. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι το Medicare δεν είναι η μόνη επιλογή για υγειονομική περίθαλψη μετά τη συνταξιοδότησή σας.

Medicare και Medigap

Όταν γίνεις 65 ετών, εάν δεν λαμβάνεις ήδη παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, θα πρέπει να υποβάλεις αίτηση για Medicare. (Μερικά άτομα θα πρέπει να κάνουν αίτηση με το Railroad Retirement Board αντ 'αυτού.) Θα έχετε τέσσερα μέρη στο Medicare για να διαλέξετε , καθώς και προαιρετική συμπληρωματική κάλυψη υγείας που ονομάζεται Medigaps εάν είστε εγγεγραμμένοι στο Original Medicare. Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας εξακολουθείτε να εργάζεστε ή να λαμβάνετε ασφάλιση από τη δουλειά σας, ίσως να μην θέλετε να πάρετε τα Μέρη Β ή Δ ακόμα. Παραδοσιακά, το Medicare Part B θα καλύψει περίπου το 80% των ιατρικών δαπανών, λέει ο Cobi Blumenfeld Gantz, συνιδρυτής της Κεφάλαιο , ένας δωρεάν διαδικτυακός ιστότοπος που βοηθά τους ηλικιωμένους να περιηγηθούν στη διαδικασία εγγραφής του Medicare. Εάν διαθέτετε Original Medicare, το υπόλοιπο 20% συνήθως πληρώνεται εκτός τσέπης ή με πρόγραμμα Medigap. Αυτά είναι τα τέσσερα μέρη που περιγράφει το Medicare.gov:

• Medicare Μέρος Α: Αυτό το μέρος του Medicare καλύπτει υπηρεσίες όπως διαμονή στο νοσοκομείο, εξειδικευμένη νοσηλευτική περίθαλψη, νοσοκομειακή περίθαλψη και περιορισμένες υπηρεσίες φροντίδας υγείας στο σπίτι. Εάν πληρώσατε 10 χρόνια φόρους Medicare ενώ εργαζόσασταν, δεν έχετε ασφάλιστρα για αυτό το πρόγραμμα. Εάν δεν το κάνατε, κοστίζει έως και 471 $ το μήνα το 2021. Εάν δεν πληρώσατε τους φόρους Medicare και έχετε χαμηλό εισόδημα, ενδέχεται να δικαιούστε το Μέρος Α χωρίς premium με κρατικές επιδοτήσεις.
• Medicare Μέρος Β: Με αυτό το μέρος του Medicare, θα πληρώνετε ασφάλιστρα, copays και έξοδα εκτός τσέπης. Το ασφάλιστρο μπορεί να κυμαίνεται από περίπου 145 $ έως περίπου 492 $, ανάλογα με το εισόδημά σας και την κατάσταση κατάθεσης φόρου. Τα σχέδια του μέρους Β συνήθως καλύπτουν ιατρικά απαραίτητο - όπως βόλτες με ασθενοφόρο και ιατρικό εξοπλισμό - και προληπτικές υπηρεσίες όπως η γρίπη σας.
• Medicare Μέρος Γ: Το Medicare Part C περιλαμβάνει τα προγράμματα Medicare Advantage. Οι ιδιωτικές εταιρείες συνάπτουν συμβάσεις με τη Medicare για να προσφέρουν αυτά τα προγράμματα, τα οποία συνήθως καλύπτουν τόσο τα οφέλη για την υγεία όσο και για τα ναρκωτικά. Κατά μέσο όρο, λέει ο Stefanacci, αυτά κοστίζουν περίπου 30 $ ανά μήνα, αλλά το κόστος διαφέρει ανάλογα με το κράτος και το σχέδιο. Με τα προγράμματα Medicare Advantage, θα έχετε εκπτώσεις και νομίσματα, επομένως θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε γιατρούς στο δίκτυο του προγράμματος. Εάν επιλέξετε να εγγραφείτε στο Medicare Advantage, έτσι θα λάβετε τα προνόμια Α, Β και Δ αντί για το αρχικό Medicare.
• Medicare Μέρος Δ: Medicare Μέρος Δ είναι το μέρος του Medicare που καλύπτει μόνο συνταγογραφούμενα φάρμακα. Ωστόσο, το Μέρος Δ διαχειρίζεται μέσω ιδιωτικών προγραμμάτων. Για το 2020, το βασικό ασφάλιστρο πριν από την εφαρμογή των προσαρμογών εισοδήματος είναι 32,74 $ ανά μήνα και ισχύουν επίσης εκπτώσεις και νομίσματα.
• Medigap: Τα Medigaps είναι ιδιωτικά προγράμματα που πληρώνουν για μερικά από τα κόστη που δεν έχει το αρχικό Medicare, όπως πληρωμές, νομίσματα και εκπτώσεις. Θα πρέπει να έχετε Medicare Parts A και B εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα Medigap.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Ανοιχτός οδηγός εγγραφής Medicare

Ομαδικές παροχές συνταξιοδότησης για την υγεία

Μερικοί εργοδότες προσφέρουν ομαδικά οφέλη για το πρόγραμμα υγείας για τους συνταξιούχους από την εταιρεία. Αυτό λειτουργεί σε συνδυασμό με το Medicare. Όταν έχετε και τα δύο, ποια είναι κύρια (τιμολογείται πρώτα) και ποια είναι δευτερεύουσα εξαρτάται από διάφορους παράγοντες. Είναι σημαντικό να επικοινωνήσετε με το τμήμα Ανθρώπινου Δυναμικού σας για να μάθετε πώς συντονίζονται με το Medicare και τις καλύτερες επιλογές εξοικονόμησης κόστους.

Ασφάλιση αγοράς για πρόωρη συνταξιοδότηση

Πρόωρη συνταξιοδότηση; Πιθανότατα θα πρέπει να λάβετε ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα αγοράς. Τα άτομα που συνταξιοδοτούνται στα 62 γενικά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicare, λέει ο Gantz. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι τα σχέδια αγοράς για άτομα στα 60 τους είναι προσαρμοσμένα στην ηλικία και θα είναι αρκετά ακριβά. Θα μπορούσατε να προσπαθήσετε να ακολουθήσετε ένα πρόγραμμα που βασίζεται στον εργοδότη του συζύγου, εάν είναι δυνατόν και εάν είναι οικονομικά αποδοτικό

Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης

Καθώς μεγαλώνετε και αρχίζετε να μεταβαίνετε σε ηλικιωμένα άτομα, το πιθανό κόστος μακροχρόνιας φροντίδας σας πιθανότατα θα αυξηθεί λόγω φαρμακευτικής αγωγής, τακτικής φροντίδας και οποιασδήποτε θεραπείας ασθένειας. Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ σημειώνει το μέσο κόστος για ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο είναι 6.844 $ το μήνα. Ένα σημείο σε μια υποβοηθούμενη εγκατάσταση θα σας αποφέρει 3.628 $ το μήνα. Μπορείτε να λάβετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης για να βοηθήσετε στην κάλυψη αυτών των δαπανών, αλλά είναι ακριβή και δεν αγοράζεται συνήθως. Ωστόσο, εάν προβλέπετε πολλά έξοδα καθώς μεγαλώνετε, μπορείτε να το εξετάσετε ενώ σχεδιάζετε για συνταξιοδοτική περίθαλψη.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Μάθετε περισσότερα σχετικά με την ανοικτή εγγραφή Affordable Care Act

Κάλυψη συζύγου

Εάν ο / η σύζυγός σας εξακολουθεί να εργάζεται και δεν είστε ακόμη επιλέξιμος για Medicare, θα μπορούσατε να λάβετε ή να παραμείνετε στο πρόγραμμα υγείας τους. Θα μπορούσε να είναι η φθηνότερη επιλογή - ανάλογα με το μέγεθος της εταιρείας τους, το ποσό κάλυψης κ.λπ. Θα σας έδινε ένα χρονικό διάστημα για να καταλάβετε το Medicare πριν μπορέσετε να κάνετε εναλλαγή.

ΚΟΜΠΡΑ

Εάν δεν θέλετε κάλυψη στην αγορά ή δεν μπορείτε να αποκτήσετε συζυγική κάλυψη, ελέγξτε και δείτε την κάλυψη COBRA του εργοδότη σας προτού την κλείσετε. Οι περισσότεροι εργοδότες θα σας επιτρέψουν διατηρήστε την κάλυψή σας έως και 18 μήνες , αλλά θα πρέπει να πληρώσετε το μερίδιο του εργοδότη καθώς και το δικό σας.

Medicaid

Εάν τα χρήματα είναι ζήτημα κατά τη συνταξιοδότηση, Κοιτάξτε στο Medicaid . Το Medicaid είναι ένα κοινό ασφαλιστικό πρόγραμμα κρατικής και ομοσπονδιακής κυβέρνησης που θα σας παρέχει κάλυψη εάν είστε χαμηλού εισοδήματος και έχετε χαμηλά περιουσιακά στοιχεία. Επικοινωνήστε με την πολιτεία σας για κριτήρια καταλληλότητας.

Η επιλογή της ασφάλισης που θα χρησιμοποιήσετε είναι μια πολύ προσωπική διαδικασία και θα πρέπει να εξεταστεί προσεκτικά με όλα τα έξοδα και τα άλλα εισοδήματά σας που μπορεί να έχετε κατά τη συνταξιοδότηση. Και λάβετε υπόψη ότι το κόστος θα αυξηθεί καθώς γερνάτε. Ένα ζευγάρι που συνταξιοδοτείται στα 65 και είναι σε καλή υγεία και ζει περίπου στη μέση ηλικία θα έχει πολύ μικρό κόστος εκτός τσέπης. Αλλά καθώς μεταβαίνετε σε ηλικιωμένους, αυτό το ποσό θα μπορούσε να ανεβεί στα ύψη εάν χρησιμοποιείτε πολλά φάρμακα - και η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, η οποία είναι ανεξάρτητη από την ασφάλιση υγείας, δεν είναι πολύ φθηνότερη.

Πώς μπορώ να μειώσω το κόστος της συνταξιοδότησης;

Η μείωση του κόστους για την υγειονομική περίθαλψη όταν είστε συνταξιούχος είναι κάτι περισσότερο από το να έχετε ήδη σωστή εξοικονόμηση. Πρέπει να είστε προληπτικοί για να παραμείνετε υγιείς και να ελέγχετε τακτικά τις ασφαλιστικές σας επιλογές. Αυτές οι συμβουλές θα σας βοηθήσουν να ετοιμαστείτε και να μείνετε έτοιμοι για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.

Ανοίξτε ένα HSA ενώ εργάζεστε ακόμα

Δεδομένου ότι ο προγραμματισμός για τη μελλοντική σας υγειονομική περίθαλψη συνοδεύεται από τόνους μεταβλητών, είναι προφανώς δύσκολο να προγραμματίσετε εάν δεν έχετε ήδη ξεκινήσει να αποθηκεύετε. Ο Steil προτείνει να ανοίξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA) ενώ βρίσκεστε ακόμα στα εργασιακά σας χρόνια. Αυτό το πρόγραμμα μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε ιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, καθώς σας επιτρέπει να συνεισφέρετε ετησίως αρκετές χιλιάδες δολάρια περισσότερα για τη συνταξιοδότησή σας, επί του παρόντος σε περιβάλλον προ φόρων, εκτός από αυτό που ίσως ήδη εξοικονομείτε, εξηγεί. .

Συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο

Για να είμαι ειλικρινής, η συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο διευκολύνει τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης γενικά. Ένας οικονομικός σύμβουλος θα σας βοηθήσει να ρίξετε μια ειλικρινή ματιά στα οικονομικά σας και στο πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης και μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε τρόπους για να αφαιρέσετε χρήματα για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης χωρίς να σπάσετε την τράπεζα.

Προσπαθήστε να παραμείνετε υγιείς

Ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για τη μείωση του κόστους υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση είναι να προσπαθήσετε να παραμείνετε υγιείς. Ο Stefanacci λέει ότι εστιάζετε σε τρεις διαφορετικές πτυχές της ζωής σας: το μυαλό (με επίλυση προβλημάτων), το σώμα (με τα πόδια) και το πνεύμα (με την αλληλεπίδραση με άλλους). Όσο πιο υγιείς είστε, τόσο λιγότερο θα χρησιμοποιείτε τις δαπάνες, λέει.

Βρείτε το σωστό PCP

Ένας καλός γιατρός πρωτοβάθμιας περίθαλψης θα είναι αυτός με τον οποίο μπορείτε να διατηρήσετε, ο οποίος κατανοεί τους στόχους, τις ανάγκες και τις ανησυχίες σας. Όσο περισσότερο δουλεύετε μαζί τους, τόσο περισσότερο θα μπορούν να σας παρέχουν εξατομικευμένη φροντίδα που πιθανότατα θα σας εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα.

Εξετάστε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage

Τα προγράμματα Medicare Advantage συνοδεύονται από περιορισμένα δίκτυα παρόχων και συνολικά περισσότερους περιορισμούς, αλλά μερικές φορές προσφέρετε χαμηλότερο κόστος. Εάν το χρήμα είναι μια μεγάλη ανησυχία και είστε σχετικά υγιείς, αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή.

Επωφεληθείτε από τις επιδοτήσεις χαμηλού εισοδήματος

Το Medicare προσφέρει επιδοτήσεις σε καταναλωτές χαμηλού εισοδήματος που μπορεί να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε. Για το Medicare Part D, ελέγξτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις Επιπλέον βοήθεια , ένα πρόγραμμα που βοηθά με περίπου 5.000 $ περισσότερα ανά έτος κόστος συνταγής για άτομα με περιορισμένους πόρους. Μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση για τέσσερα άλλα προγράμματα εξοικονόμησης Medicare :

• Πρόγραμμα δικαιούχου Medicare: Όριο μηνιαίου εισοδήματος 1.084 $ βοηθά να πληρώσετε για τα ασφάλιστρα μερών Α και Β
• Καθορισμένο πρόγραμμα δικαιούχου Medicare χαμηλού εισοδήματος: Ατομικό όριο μηνιαίου εισοδήματος 1.296 $. βοηθά στην πληρωμή των ασφαλίστρων του μέρους Β
• Προκριματικό ατομικό πρόγραμμα: Ατομικό όριο μηνιαίου εισοδήματος 1,456 $. πρέπει επίσης να καλύπτει μέρος Α · πρέπει να υποβάλλετε εκ νέου αίτηση κάθε χρόνο. βοηθά στην πληρωμή των ασφαλίστρων του μέρους Β
• Πρόγραμμα ειδικευμένων ατόμων με ειδικές ανάγκες και εργαζομένων: Πρέπει να είναι εργαζόμενο με αναπηρία κάτω των 65 ετών που έχασε την κάλυψη του μέρους Α μετά την επιστροφή στην εργασία. δεν πρέπει να λαμβάνετε ιατρική βοήθεια από την πολιτεία σας. ατομικό όριο μηνιαίου εισοδήματος 4,339 $. βοηθά στην πληρωμή των ασφαλίστρων του μέρους Α

Επανεκτιμήστε την κατάστασή σας κάθε χρόνο

Αυτό είναι κρίσιμο. Σύμφωνα με τον Stefanacci, οι περισσότεροι άνθρωποι δημιούργησαν την υγειονομική περίθαλψή τους για την ηλικία των 65 ετών και στη συνέχεια δεν επαναξιολογούν ξανά το σχέδιό τους. Οι ασφαλιστικές εταιρείες το γνωρίζουν αυτό και δεν φοβούνται να το εκμεταλλευτούν. Είναι σαν το λογαριασμό σας στο καλώδιο, είπε. Υπάρχουν οφέλη και το καθιστούν πραγματικά ελκυστικό να εγγραφείτε. Στη συνέχεια, με την πάροδο του χρόνου, το σχέδιο αυξάνει αργά τις δαπάνες εκτός τσέπης και μειώνουν τα οφέλη. και κανείς δεν ξέρει καν ότι συμβαίνει. Αν αναλύετε το σχέδιό σας κάθε χρόνο για να δείτε αν εξακολουθεί να λειτουργεί για εσάς, αυτό δεν θα είναι πρόβλημα.

Μπορείτε να πραγματοποιήσετε αυτήν την ετήσια αξιολόγηση ως μέρος της ανοιχτής εγγραφής Medicare, η οποία πραγματοποιείται κάθε χρόνο από τις 15 Οκτωβρίου έως τις 7 Δεκεμβρίου. Χρησιμοποιώντας το πρόγραμμα Finder του Medicare.gov, ελέγξτε το τρέχον πρόγραμμά σας για να δείτε αν άλλαξε κάτι, δίνοντας ιδιαίτερη προσοχή στα ασφάλιστρα, εκτός - Έξοδα τσέπης, φόρμουλες και αποδεικτικά στοιχεία κάλυψης και έγγραφα ετήσιας ειδοποίησης για αλλαγή. Θα πρέπει επίσης να το συγκρίνετε με άλλα διαθέσιμα σχέδια και να δείτε αν υπάρχει καλύτερη προσαρμογή με βάση τον τρόπο με τον οποίο έχουν αλλάξει οι ιατρικές σας ανάγκες.

Χρησιμοποιήστε μια κάρτα εξοικονόμησης για συνταγές

Με το κόστος των ναρκωτικών να εκτείνεται τώρα στις χιλιάδες ανάλογα με το τι αντιμετωπίζεται ή διαχειρίζεται, μια κάρτα εξοικονόμησης συνταγών όπως το SingleCare είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για τη μείωση του κόστους. Μπορείτε να πάρετε μια κάρτα για μία στο τοπικό φαρμακείο σας, να εγγραφείτε για μία online ή να δείτε εάν το ιατρικό σας πρόγραμμα προσφέρει μια. Ωστόσο, μια κάρτα αποταμίευσης λειτουργεί αντί της ασφάλισης. που σημαίνει ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε είτε το Medicare είτε τα ασφαλιστικά σας οφέλη Ή την εξοικονόμηση SingleCare - όχι και τα δύο.